Přečtěte si také předchozí části seriálu
Část 1. Mimořádné splátky
Část 2. Posouzení úvěruschopnosti spotřebitele
Část třetí: odbornost zprostředkovatele úvěru
Pokud má klient zájem o vyřízení hypotečního úvěru, má v podstatě dvě základní možnosti: buď jde přímo do banky, nebo úvěr řeší prostřednictvím zprostředkovatele.
Přímé oslovení pracovníka banky
Pokud jdu přímo do banky, je poměrně slušný předpoklad, že narazím na člověka, který ví, co má dělat, na co zeptat a jaké podklady po mně chtít. Banka si většinou na kontaktní místo tak složitého produktu, jako je hypotéka, neposadí někoho, kdo je úplně mimo.
Možná to bude i člověk, který nemá velké zkušenosti, ale určitě prošel nějakým interním školením, určitě má alespoň střední školu, určitě má někde za zády kolegu, který je zkušenější a se kterým může problémy konzultovat.
A i když takový člověk vymyslí pitomost, nakonec jde složka s podklady k úvěru na nějaké oddělení se schvalovací kompetencí a tam rozhodně naprostý nesmysl někdo definitivně zarazí. Ano, může být strašně nepříjemné, když Vás někdo honí postupně pro první, druhý, třetí dokument, aby se nakonec ukázalo, že od první minuty bylo jasné, že to je jen ztráta času a nikam to nepovede. Ale nemělo by se nikdy stát, že se dostanete do spárů někoho, komu jde jen o to, jak na Vás vydělat.
Na druhou stranu, pokud jdu do banky, musím si uvědomit, že sazba, kterou mi s fanfárami přednesou po všemožných slevách, může být daleko horší, než naprosto standardní sazba konkurence. Musím si uvědomit, že pokud uslyším „to nejde“, znamená to „u nás v bance to nejde“. Někde jinde to možná jde, ale to už se nedozvíte. A taková situace Vám může docela dost ublížit, ale nemůžete nikomu nic vyčítat.
Proč by bankovní úředník měl znát také podmínky konkurence a dokonce Vám nějakou vhodnou konkurenci doporučit?
Využiji služeb zprostředkovatele
Další možností je zprostředkovatel, ať už finanční poradce (ano, vím, že to BOHUŽEL nemá úplně dobrý zvuk; zažili jsme excesy, které jméno této odbornosti pokazily) či hypoteční makléř (toto označení mám raději – říká, že jsem člověk, který se specializuje na poměrně dost odbornou oblast úvěrového trhu, která sebou navíc nenese pachuť různých medializovaných průšvihů).
Pokud si vyberu zprostředkovatele, mohu se dost dobře spolehnout, že má možnost mi v rámci celého trhu najít takové cenové podmínky, které jsou pro mě ideální. Mohu se také docela dobře spolehnout na to, že jestli na mou situaci existuje řešení v některé bance, má zprostředkovatel možnost mi tuto banku najít a úvěr v ní zajistit.
Ale na druhou stranu se člověk může například setkat s lidmi, kteří se věnují jiným produktům, ale když už se jich někdo zeptá na hypotéku, tak proč by neposloužili. Nějak se to pokusí vymyslet a výsledkem může být opravdu průšvih. Takový člověk může například svým neoprávněným optimismem „že se to nějak zařídí“ nahnat klienta do situace, kdy klient složí rezervaci na nemovitost, na kterou nakonec hypotéku nedostane, protože je v situaci, v jaké je to prostě u všech bank vyloučeno.
Jsou prostě na trhu lidé a firmy, jejichž odbornost je přinejmenším diskutabilní.
Jaké změny nás čekají s novým zákonem?
Nový zákon proto do této oblasti také zasáhne a to povinnou certifikací a registrací všech zprostředkovatelů u ČNB. Pro účely této certifikace bude žadatel muset osvědčit svou odbornou způsobilost a to jednak v oblasti všeobecných znalostí a potom v oblasti odborných znalostí a dovedností.
Všeobecné znalosti se prokazují vysvědčením o maturitní zkoušce nebo dokladem o dosažení vyššího vzdělání.
Odborné znalosti a dovednosti se prokazují úspěšným složením odborné písemné zkoušky. Uchazeč o certifikaci musí osvědčit jak základní znalost zákonů, etických standardů, ekonomické znalosti a podobně. Velice důležitou součástí certifikační zkoušky bude také řešení konkrétních případových studií.
Vnímám tento krok jako velmi pozitivní, protože věřím, že ti, kteří si „vystřihnou“ jednu dvě hypotéky za rok, dospějí k závěru, že jim to nestojí za to a z trhu hypotečních úvěrů raději odejdou.
Autor článku:
David Eim
produktový manager
GEPARD FINANCE a.s.
