Co jsou to příjmy z pohledu banky?
Banky trvají na tom, aby šlo o tzv. doložitelné příjmy. Nestačí, že mi „cosi“ každý měsíc přijde na účet. Musí se jednat o peníze, jejichž zdroj je doložitelný a transparentní.
Proto mi nepomůže, že mám byt, který pronajímám, kasíruji peníze na ruku a v rámci šetření našich lesů neplýtvám papírem na podání daňového přiznání.
Stejně tak mi nepomůže, pokud jsem živnostník, který nezatěžuje své klienty zbytečnou administrativou spojenou s vydáváním účetních dokladů.
Máme příjmy, jejichž zdroj je doložitelný a transparentní? Sláva! Sláva? No, skoro ano. Ale ne úplně…
I když se jedná o příjmy, které jsou doložitelné, transparentní a pravidelné (lze reálně očekávat jejich pokračování i v budoucnu), tak není úplně vyhráno. Banky používají termín tzv. „uznatelných příjmů“. To jsou příjmy, které splňují vše výše uvedené a navíc je banka připravena tyto příjmy uznat.
Neuznatelné příjmy
Typicky banky neuznají příjmy typu částečného invalidního důchodu, většinu sociálních dávek nebo např. sirotčí důchod dítěte, přestože jsou pravidelné, dlouhodobé, doložitelné a transparentní.
Uznatelné příjmy
Zjednodušeně lze říci, že banky za jednoznačně uznatelné příjmy považují příjmy ze závislé činnosti (tedy mzdu) a příjmy z podnikání.
Existují některá omezení a některé speciální situace, ale obecně se dá počítat s tím, že banka příjem ze zaměstnání nebo podnikání uzná.
Pokud však dospějeme do stavu, kdy se zjistí, že tyto příjmy nesplňují požadavky banky na bonitu, zvažují se další případné příjmy domácnosti, které lze do celkové bonity zahrnout. Jedná se typicky o příjmy z pronájmu nemovitých věcí, o rodičovský příspěvek spolužadatele toho času na mateřské, diety řidičů z povolání, výsluhové renty bývalých zaměstnanců např. ozbrojených složek apod.
Výživné (tzv. alimenty)
Jednou z takových ne úplně obvyklých kategorií je příjem z výživného, které platí rodič na dítě žijící s žadatelem o hypotéku ve společné domácnosti.
Takový typ příjmu většina bank uzná, je ale potřeba dát si pozor na některá omezení:
- Nepadá v úvahu, aby se jednalo o většinový nebo dokonce jediný příjem. Tento typ příjmu lze uznat jen jako doplňkový ke standardně uznatelným příjmům.
- Většina bank uzná příjem maximálně do výše stanovené soudem při rozvodu. Pokud rodič po rozvodu platí na dítě výživné vyšší, než soudem stanovené, je mu to ke cti, ale banka to nezohlední.
- Většina bank navíc stanoví maximální limit výživného, které jsou připraveny uznat. Většina těchto maximálních limitů se pohybuje kolem částky 3.000 – 4.000 Kč měsíčně na každé vyživované dítě.
- Banka bude velice pravděpodobně chtít doložit faktické hrazení výživného výpisem z účtu. Pro rodičovský pár, který má natolik dobré vztahy, že výživné platí např. v hotovosti a nemají potřebu si vystavovat potvrzení to může být komplikace.
Každá banka má svůj vlastní přístup
Pokud hledáte řešení pro Vaši hypotéku, může se stát, že právě Vaše příjmy budou z pohledu konkrétní banky představovat něco zvláštního a neobvyklého. V takovém případě se možná od bankovního úředníka dozvíte, že „to nejde“.
Musíte si to správně přeložit. Když bankovní úředník řekne „to nejde“, znamená to „to nejde u nás v bance; jestli by to bylo možné v nějaké jiné, konkurenční bance, to nevím; i kdybych to věděl, stejně bych to nemohl říci; můj zaměstnavatel mě neplatí za to, abych klientům doporučoval konkurenci“.
Naši hypoteční makléři mají přístup ke všem alespoň trochu významným bankám na trhu. Jestli Vaše situace má řešení, my ji najdeme. Mnohdy i nad rámec standardních postupů bank. Pokud se chystáte řešit hypotéku, obraťte se na profesionály.
Autor článku:
David Eim
produktový manager
GEPARD FINANCE a.s.
