A je to jako obvykle – senzace se nekoná
ČNB vydala doporučení bankám ohledně poskytování hypotečních úvěrů.
ČNB ve své Zprávě o finanční stabilitě vydala doporučení bankám ohledně některých parametrů poskytovaných hypotečních úvěrů.
Nejzajímavějším z pohledu běžného klienta je zřejmě doporučení ohledně limitu ukazatele LTV u nově poskytovaných úvěrů (ukazatel LTV vyjadřuje poměr mezi výší úvěru a hodnotou zástavy; úvěr 1 mil. Kč zajištěný zástavou v hodnotě 2 mil. Kč má LTV 50 %).
Podle tohoto doporučení by podíl nově poskytnutých úvěrů zajištěných rezidenční nemovitostí s ukazatelem LTV nad 90 % neměl přesahovat 10 % celkového objemu těchto úvěrů poskytnutých v daném čtvrtletí. Zároveň je aplikováno omezení na maximální poměr LTV u jednotlivých úvěrů, který by u žádného neměl přesáhnout 100 %.
Jak se ve zprávě zdůrazňuje, doporučení má preventivní charakter. Nevylučuje možnost, aby banky takové úvěry v odpovídajících případech i nadále poskytovaly.
Vzhledem k počtu těchto úvěrů se nejedná o zásadní omezení. Jedná se spíš o záměr udržet stávající stav, možná ho jen drobně popostrčit směrem k lépe zajištěným úvěrům.
Pro banky se nic nemění
Banky si již před časem stanovily interní limity, kterými si 100% hypotéky redukují. Také podle grafu distribuce nových úvěrů podle výše LTV, který ČNB ve své zprávě uveřejnila, vyplývá, že banky toto pravidlo v podstatě dodržují, možná limit o něco málo překračují.
Pokud se někdo v úvěrech s LTV vyšším, než 90 % významněji angažuje, pak jsou to stavební spořitelny, které v této oblasti podle grafu mají umístěno snad až kolem 40 % úvěrů. To je docela dost a stavební spořitelny možná z tohoto doporučení bude přeci jen trochu bolet hlava.
Další doporučení směřují do těchto oblastí:
- hodnocení schopnosti klienta splácet úvěr
- délka splatnosti úvěrů a průběh jejich splácení
- přístup k navyšování výše úvěru při refinancování
- poskytování úvěrů sjednaných zprostředkovateli
- financování koupě nemovitosti určené k dalšímu pronájmu
ČNB má v plánu tato doporučení do budoucna pravidelně vyhodnocovat a výsledky svého hodnocení zveřejňovat. Teprve kdyby identifikovala, že tyto oblasti skutečně jsou nebo se stávají předmětem zvýšeného rizika pro bankovní sektor, zřejmě by „přitvrdila“ a začala na jejich dodržování trvat důrazněji. Zatím v té fázi zdaleka nejsme a já osobně vnímám tento soubor doporučení jen jako jemné připomenutí bankám, že situace v budoucnu nemusí být pro poskytování úvěrů vždy stejně příznivá, jako nyní.
Co z toho vyplývá pro klienta?
Pokud klient splní podmínky, které jsou u tohoto typu hypoték přísnější, bez problému 100% hypotéku dostane (u banky, která 100% hypotéky poskytuje).
Je ovšem na zvážení každého, zda v momentě, kdy nemám na účtu vůbec nic a všechno chci od banky, je skutečně rozumné si hypotéku brát.
100% hypotéka je dražší řádově o 1 procentní bod
Další negativní dopad pro klienta je ve vysoké úrokové sazbě 100% hypoték, která je dražší řádově o jeden procentní bod.
Příklad 1
cena nemovitosti 1 mil. Kč
hypotéka 1 mil. Kč .... 100% hypotéka
5 let fix, splatnost 20 let
úroková sazba 3,69 %
Příklad 2
cena nemovitosti 1,16 mil. Kč
hypotéka 1 mil. Kč .... 90% hypotéka
5 let fix, splatnost 20 let
úroková sazba 2,59 %
... za 5 let fixace u 90% hypotéky ušetříte jen na úrocích více než 46.000 Kč!
Chcete vědět víc?
Pro další informace k hypotékám a úrokovým sazbám stačí vyplnit hypoteční kalkulačku.
Autor článku: David Eim, produktový manager GEPARD FINANCE a.s.
