Půjčka na bydlení od státu
Jednou z možností, jak financovat své bydlení, je státní půjčka, prostřednictvím které přispívá stát mladým rodinám na pořízení nového bydlení či jeho rekonstrukci. Program Vlastní bydlení navazuje na Program pro mladé. O státní půjčku na rekonstrukci nebo pořízení nového bydlení mohou žádat mladé rodiny, bezdětní manželé nebo registrovaní partneři. U žadatelů, kteří nejsou manželé, je podmínkou dítě do 15 let.
Státní úvěr na bydlení lze využít na:
-
Výstavbu novostavby rodinného domu – získat lze až 2 400 000 Kč, nejvýše 90 % skutečných nákladů na výstavbu.
-
Koupi bytu – získat lze až 2 000 000 Kč, nejvýše 90 % ceny sjednané či ceny obvyklé, je-li nižší než cena sjednaná.
-
Koupi rodinného domu – získat lze až 2 400 000 Kč, nejvýše 90 % ceny sjednané či ceny obvyklé, je-li nižší než cena sjednaná.
-
Koupi družstevního podílu v bytovém družstvu s právem nájmu družstevního bytu – získat lze až 2 000 000 Kč, nejvýše 90 % ceny sjednané či ceny obvyklé, je-li nižší než cena sjednaná.
-
Modernizaci obydlí – nejméně 50 000 Kč a nejvýše 600 000 Kč na modernizaci obydlí.
Na státní půjčku dosáhne díky mírnějším podmínkám více žadatelů
Věková hranice pro žadatele se zvedla na 40 let, původně byla 36 let. Věkovou podmínku nemusí splnit oba žadatelé. Stačí, když ke dni podání žádosti alespoň jeden z nich nepřekročí věk 40 let. Dále již není stanoven limit pro podlahovou plochu a pojištění proti živelním pohromám je požadováno pouze u rodinného domu. V předchozím programu byly stanoveny limity u bytu na maximum 75 m², u rodinného domu 140 m². Další výhodou státního úvěru pro mladé je odečtení 30 000 korun z jistiny za každé narozené či osvojené dítěte v průběhu trvání úvěrového vztahu.
Úroková sazba s fixací na 5 let
Úroková sazba státní půjčky je stanovena ve výši základní referenční sazby Evropské unie pro Českou republiku, nejméně však jedno procento. Aktuálně je výše úrokové sazby 1 % p.a. Úroková sazba je fixní po dobu 5 let.
Krátká splatnost úvěru navýší měsíční splátku
Podstatným znevýhodněním státních půjček je kratší splatnost úvěru, než je tomu v případě klasických bankovních hypoték. V případě úvěru na modernizaci je splatnost úvěru maximálně 10 let, u půjček na pořízení obydlí je splatnost omezena na maximálně 20 let. Žadatel o úvěr tak může mít kvůli kratší splatnosti vyšší splátku, než by měl v bance, kde je dostupná splatnost až 30 let. Mimořádné splátky a předčasné splacení úvěru jsou bez poplatků.
Příklad
Státní půjčka na pořízení rodinného domu při maximální požadované výši 2 400 000 Kč. Délka splatnosti 20 let. Úroková sazba 1 % p.a. Měsíční splátka úvěru je ve výši 11 037 Kč.
Klasická bankovní hypotéka na pořízení rodinného domu na stejnou částku 2 400 000 Kč. Délka splatnosti 30 let. Úroková sazba 2,5 % p.a. Měsíční splátka úvěru je ve výši 9 483 Kč. Za cenu vyššího úročení (žadatel více přeplatí na úrocích), bude výše měsíční splátky při delší době splácení a aktuální úrokové sazbě ve výši 2,5 % o více než 1 500 Kč nižší.
Nevýhodou státní půjčky zůstává nízká nabízená částka
Odborníci se shodují, že největší nevýhodou programu Vlastní bydlení zůstává stále nízký strop pro nabízené výše úvěru. V případě koupě či výstavby rodinného domu je limit 2,4 milionu korun. V kombinaci s LTV je maximální cena pořizovaného domu 2,67 milionu korun, v případě bytu je to 2,22 milionu korun. Především ve velkých městech budou muset žadatelé pro pořízení bytu či domu přidat z vlastní kapsy nemalou částku peněz.
Ve fondu je připraveno 530 milionů korun
Pro žadatele je vymezena na letošní rok částka 530 milionů korun. Trh úvěrů na bydlení se pohybuje v objemu přes 200 miliard ročně. Od ledna do prosince loňského roku dokonce překročil objem poskytnutých hypoték hranici 250 miliard korun. Uvažovaná podpora ve výši 530 milionů se tak bude týkat pouze zanedbatelného počtu domácností, protože obnáší asi 0,2 % objemu celého trhu.
