Jak stavební spoření funguje?
Stavební spoření je rozděleno na dvě fáze – spoření a úvěr. Ve spořící fázi na svůj účet vkládá účastník předem sjednanou částku. Vklady jsou úročeny a jednou ročně se k nim při splnění podmínek připíše záloha státní podpory. Dle rozhodnutí účastníka je končící fáze spoření buď výpověď smlouvy nebo přijetí nabídky přidělení úvěru. Ukončit smlouvu lze kdykoli, ale protože se předpokládá trvání stavebního spoření po tzv. dobu vázací 6 let, bude muset klient při ukončení před vázací lhůtou uhradit poplatek dle sazebníku za předčasné ukončení smlouvy stavební spořitelně. Pokud účastník vypoví smlouvu dříve než po uplynutí 6 let od jejího uzavření, ztrácí nárok na státní podporu. Po splnění podmínek pro nabídku úvěru na smlouvě má klient nárok na poskytnutí úvěru. Je na rozhodnutí každého, zda-li toho využije. Na poskytnutí úvěru je právní nárok, ale musí být klientem splněna dostatečnost příjmů pro splácení úvěru. Prostředky z úvěru musí být použity účelově na bydlení klienta nebo jeho osob blízkých.
Překlenovací úvěr
Tím, že nárok na úvěr ze stavebního spoření má klient až po určité době spoření, dost často jsou využívány tzv. překlenovací úvěry. Slouží k překlenutí doby, než vznikne nárok na úvěr ze stavebního spoření. Překlenovací úvěr může získat účastník spoření prakticky okamžitě. Tento typ úvěru je v poslední době často využíván také rodinami, které nemají naspořený dostatečný objem financí pro získání hypotéky, ale od touhy po vlastním bydlení se nechtějí opatřením ČNB omezit. Podmínky takového úvěru jsou obvykle méně výhodné, než podmínky úvěru ze stavebního spoření.
Výnosy a příspěvky
V minulosti se stavební spoření těšilo obrovské oblibě, a to hlavně díky velké podpoře od státu. I přesto, že zlaté časy stavebního spoření jsou nenávratně pryč, z produktů s garantovaným výnosem jde stále o velmi dobrou volbu na trhu.
Maximální výše státní podpory činí 2 000 Kč ročně a získáte ji, vložíte-li na účet stavebního spoření 20 000 Kč za kalendářní rok. Státní podpora tak může činit 10 % z naspořené částky ročně. Úroky z vkladů se liší v závislosti na daném produktu, nejčastěji se pohybují v rozmezí 0,5 – 1 %. Vklady jsou pojištěné stejně jako všechny bankovní vklady (100 %, max. 100 000 EUR). Pro konzervativní investory, kteří si mohou dovolit spořit 20 000 Kč ročně, je stavební spoření nejzajímavějším, státem garantovaným, způsobem uložení peněz.
Méně na daních
Pokud jste již ve fázi splácení úvěru ze stavebního spoření (běžného či překlenovacího), můžete si v rámci jedné domácnosti odečíst z daňového základu až 300 000 Kč ročně o zaplacené úroky úvěru. Díky tomu si snížíte výslednou daň až o 45 000 Kč ročně. Daňový základ si lze snížit pouze o zaplacené úroky, nikoliv o celkovou výši splátek. Podmínkou odečtu je použití úvěru na „bytové potřeby klienta“ (stavba, rekonstrukce, nákup k bydlení). Druhou podmínkou je, aby poplatník byl „účastníkem úvěru“, tedy aby byl uveden ve smlouvě.
Chcete se dozvědět více? Obraťte se na naše odborníky a zjistěte, jak můžete spořit. Zdarma si sjednejte schůzku ještě dnes.
