6 rad, jak postupovat při vyřizování hypotéky, pokud podnikáte

Počet osob výdělečně samostatně činných v České republice atakuje hranici 1 milionu. Průměrný výdělek OSVČ je v porovnání s řadovými zaměstnanci vyšší o tisíce Kč. Investice do realit je tak pro podnikatele lákavá, a to zvláště nyní, kdy je výše hypotečních úroků jen kousek nad historickým minimem. Při sjednávání žádosti o hypoteční úvěr je pro banky zásadní bonita žadatele. Právě ta je ale pro OSVČ nejčastějším důvodem, proč na výhodnou hypotéku nedosáhnou.

Jak na hypotéku, pokud jste OSVČ? Poradíme vám!

Bonita klienta vychází z měsíčního příjmu žadatele. V případě stálého zaměstnání stačí předložit potvrzení o výši příjmů za posledních 6 měsíců, u podnikatelů je základem daňové přiznání z předchozích 2 let. Mnozí podnikatelé ovšem v přiznání výši svého příjmu optimalizují.

Při posuzování žádosti o hypotéku tak banky pracují s částkami mnohem nižšími, než kolik skutečný výdělek OSVČ činí. Důsledkem je úplné zamítnutí žádosti o hypoteční úvěr, nebo nevýhodná úroková sazba. Jak zvýšit šanci na výhodnou hypotéku?

Jak banky příjem OSVČ počítají?

O poskytnutí hypotečního úvěru podnikateli rozhoduje daňové přiznání. Pokud ovšem v daňovém přiznání uplatňujete pro výpočet daňového základu tzv. daňové paušály, vaše bonita často klesá.

V takovém případě by mohla v některých bankách připadat do úvahy tzv. obratová hypotéka, pro kterou se čistý příjem podnikatele vypočítává z obratu podnikání. U svobodných povolání jde o 30 % obratu, pro ostatní profese má každá bankovní instituce vlastní způsob výpočtu.  I zde se ale budete muset smířit s vyšší úrokovou sazbou.

Banky jsou si zkreslení v důsledku daňového paušálu vědomy – při posuzování žádosti o hypotéku proto některé z nich uplatňují tzv. předanění. Spočívá v umělém navýšení daňového základu a používá se u podnikatelů, kteří využívají paušální sazbu. Míra předanění se u jednotlivých institucí liší, ne všechny jej využívají.

Jak najít nejvýhodnější hypotéku pro podnikatele?

Zrušte nebo omezte kontokorent a úvěrové kreditní karty. Banky totiž tyto produkty při výpočtu bonity vnímají jako zdroj potenciálních dluhů. Určitou zátěž pro bonitní hodnocení představují samozřejmě i nesplacené pohledávky.

Hledáte výhodnou hypotéku a nemáte času nazbyt? Obraťte se na naše hypoteční makléře, kteří zjistí, s jakým měsíčním příjmem budou banky operovat a najdou nejvýhodnější úvěr za vás.

Modelové případy

Čistý měsíční příjem OSVČ se počítá dle toho, zda podnikatel uplatňuje daňový paušál, nebo využívá daňovou evidenci.

Daňový paušál:

  • Příjmy: 750 000 Kč
  • Daňový paušál: 60 %
  • Základ daně z příjmů z podnikání: 750 000 Kč x 0,6 = 450 000 Kč
  • Sleva na daňového poplatníka: 24 840 Kč
  • Odvody na zdravotní pojištění a sociální pojištění: 65 667 Kč
  • Daň: 20 160 Kč
  • Roční příjem: 450 000 Kč – 24 840 Kč – 65 667 Kč – 20 160 Kč = 339 333 Kč
  • Měsíční příjem: 339 333 Kč / 12 měsíců = 28 278 Kč

Čistý příjem žadatele činí 28 278 Kč.

Daňová evidence:

  • Příjmy: 750 000 Kč
  • Náklady: 450 000 Kč
  • Základ daně z příjmů z podnikání: 750 000 Kč – 450 000 Kč = 300 000 Kč
  • Sleva na daňového poplatníka: 24 840 Kč
  • Odvody na zdravotní a sociálním pojištění: 65 646 Kč
  • Daň: 20 160 Kč
  • Roční příjem: 300 000 Kč – 24 840 Kč – 65 646 Kč – 20 160 Kč = 189 354 Kč
  • Měsíční příjem: 189 354 Kč / 12 měsíců = 15 780 Kč

Čistý příjem žadatele činí 15 780 Kč.

 

Myslíte to s hypotékou vážně? Stáhněte si e-book 10 kroků, jak výrazně ušetřit na hypotéce, ve kterém přehledně popisujeme, co by vám při koupi nemovitosti na hypoteční úvěr rozhodně nemělo uniknout!

Sdílejte článek

Podobné články z blogu

Podzim a zima 2017 na hypotečním trhu: jaké ceny nás u nemovitostí a hypoték čekají?

Současný stav na trhu s nemovitostmi hraje do karet developerům. Poptávka po bydlení výrazně převyšuje nabídku, zvláště ve větších městech a jejich okolí. Situaci příliš nepomáhá ani stav na hypotečním trhu – získat hypotéku je těžší než dříve,...

Předfixace hypotéky: Krok k výhodné úrokové sazbě?

Při výběru hypotéky hraje jednu z nejdůležitějších rolí výše úroků a doba, po kterou má klient jistotu, že s nimi banka nebude hýbat. Míru úrokové sazby ovlivňuje mj. trvání fixačního období a rozsah LTV. S koncem fixace se pak kolečko o podmínkách splácení...

Hypoteční trh na hraně: Na hypotéku se pečlivě připravujte

Zlatým časům hypotečních úvěru odzvonilo. Po zásahu České národní banky mají od 6. dubna 2017 bankovní domy nůž na krku a neměly by poskytovat hypotéky s LTV vyšším než 90 %. Reálně jde sice pouze o nezávazné doporučení, v praxi ale může ČNB bance...