6 rad, jak postupovat při vyřizování hypotéky, pokud podnikáte

Počet osob výdělečně samostatně činných v České republice atakuje hranici 1 milionu. Průměrný výdělek OSVČ je v porovnání s řadovými zaměstnanci vyšší o tisíce Kč. Investice do realit je tak pro podnikatele lákavá, a to zvláště nyní, kdy je výše hypotečních úroků jen kousek nad historickým minimem. Při sjednávání žádosti o hypoteční úvěr je pro banky zásadní bonita žadatele. Právě ta je ale pro OSVČ nejčastějším důvodem, proč na výhodnou hypotéku nedosáhnou.

Jak na hypotéku, pokud jste OSVČ? Poradíme vám!

Bonita klienta vychází z měsíčního příjmu žadatele. V případě stálého zaměstnání stačí předložit potvrzení o výši příjmů za posledních 6 měsíců, u podnikatelů je základem daňové přiznání z předchozích 2 let. Mnozí podnikatelé ovšem v přiznání výši svého příjmu optimalizují.

Při posuzování žádosti o hypotéku tak banky pracují s částkami mnohem nižšími, než kolik skutečný výdělek OSVČ činí. Důsledkem je úplné zamítnutí žádosti o hypoteční úvěr, nebo nevýhodná úroková sazba. Jak zvýšit šanci na výhodnou hypotéku?

Jak banky příjem OSVČ počítají?

O poskytnutí hypotečního úvěru podnikateli rozhoduje daňové přiznání. Pokud ovšem v daňovém přiznání uplatňujete pro výpočet daňového základu tzv. daňové paušály, vaše bonita často klesá.

V takovém případě by mohla v některých bankách připadat do úvahy tzv. obratová hypotéka, pro kterou se čistý příjem podnikatele vypočítává z obratu podnikání. U svobodných povolání jde o 30 % obratu, pro ostatní profese má každá bankovní instituce vlastní způsob výpočtu.  I zde se ale budete muset smířit s vyšší úrokovou sazbou.

Banky jsou si zkreslení v důsledku daňového paušálu vědomy – při posuzování žádosti o hypotéku proto některé z nich uplatňují tzv. předanění. Spočívá v umělém navýšení daňového základu a používá se u podnikatelů, kteří využívají paušální sazbu. Míra předanění se u jednotlivých institucí liší, ne všechny jej využívají.

Jak najít nejvýhodnější hypotéku pro podnikatele?

Zrušte nebo omezte kontokorent a úvěrové kreditní karty. Banky totiž tyto produkty při výpočtu bonity vnímají jako zdroj potenciálních dluhů. Určitou zátěž pro bonitní hodnocení představují samozřejmě i nesplacené pohledávky.

Hledáte výhodnou hypotéku a nemáte času nazbyt? Obraťte se na naše hypoteční makléře, kteří zjistí, s jakým měsíčním příjmem budou banky operovat a najdou nejvýhodnější úvěr za vás.

Modelové případy

Čistý měsíční příjem OSVČ se počítá dle toho, zda podnikatel uplatňuje daňový paušál, nebo využívá daňovou evidenci.

Daňový paušál:

  • Příjmy: 750 000 Kč
  • Daňový paušál: 60 %
  • Základ daně z příjmů z podnikání: 750 000 Kč x 0,6 = 450 000 Kč
  • Sleva na daňového poplatníka: 24 840 Kč
  • Odvody na zdravotní pojištění a sociální pojištění: 65 667 Kč
  • Daň: 20 160 Kč
  • Roční příjem: 450 000 Kč – 24 840 Kč – 65 667 Kč – 20 160 Kč = 339 333 Kč
  • Měsíční příjem: 339 333 Kč / 12 měsíců = 28 278 Kč

Čistý příjem žadatele činí 28 278 Kč.

Daňová evidence:

  • Příjmy: 750 000 Kč
  • Náklady: 450 000 Kč
  • Základ daně z příjmů z podnikání: 750 000 Kč – 450 000 Kč = 300 000 Kč
  • Sleva na daňového poplatníka: 24 840 Kč
  • Odvody na zdravotní a sociálním pojištění: 65 646 Kč
  • Daň: 20 160 Kč
  • Roční příjem: 300 000 Kč – 24 840 Kč – 65 646 Kč – 20 160 Kč = 189 354 Kč
  • Měsíční příjem: 189 354 Kč / 12 měsíců = 15 780 Kč

Čistý příjem žadatele činí 15 780 Kč.

 

Myslíte to s hypotékou vážně? Stáhněte si e-book 10 kroků, jak výrazně ušetřit na hypotéce, ve kterém přehledně popisujeme, co by vám při koupi nemovitosti na hypoteční úvěr rozhodně nemělo uniknout!

Sdílejte článek

Podobné články z blogu

Spoluvlastnictví nemovitosti: Co dělat, když se jej chcete zbavit?

Jste vy a vaši sourozenci majiteli rodinného domu? Nebo jsou ve hře i obchodní partneři? Spoluvlastnictví nemovitosti je v České republice rozšířeným jevem – a často spolu dva a více majitelů žije pod jednou střechou. Co když se ale vlastníci...

Daň z nemovitých věcí: Vztahuje se i na vás? A jak ji zaplatit?

Český daňový systém bychom přízviskem „přehledná záležitost“ označili jen stěží. Nejrůznější odvody ze mzdy, pojištění a zboží jsou základem fungování státu – zajišťují zdravotní péči, důchody i ochranu. Zatímco placení daní za nás běžně řeší...

Fixace ve světle nového zákona: Vyplatí se ještě ty dlouhodobé?

Ještě před rokem byl hypoteční trh pro spotřebitele zemí zaslíbenou. Úroková sazba byla na historickém minimu a nezdálo se, že by tuto idylu cokoli narušilo. Jenže pak vešla v platnost novela o spotřebitelském úvěru a Česká národní banka vyrukovala s...