Poradna – odborné rady na dosah

Poměr mezi výší hypotečního úvěru a hodnotou nemovitosti se velice často označuje zkratkou LTV (z anglického loan to value). Maximální výši tohoto parametru reguluje Česká národní banka a její regulace je pro banky závazná. V současné době mohou banky poskytnout hypoteční úvěr až do 80 % hodnoty nemovitosti. Žadatelé ve věku do 36 let mohou získat hypoteční úvěr až do 90 % hodnoty nemovitosti. V odůvodněných případech mají banky jistou možnost tyto parametry překročit, ale na to nelze spoléhat. Jedná se skutečně jen o výjimečné situace.

Problém u družstevního bytu spočívá v tom, že není ve vlastnictví klienta. Klient ho tedy nemůže poskytnou bance jako zajištění. Družstevní byty lze financovat u některých stavebních spořitelen, které v takovém případě nebudou zajištění požadovat. Ovšem nezajištěný úvěr je pro věřitele rizikovější a to se odrazí v jeho ceně – úroková sazba bude prostě vyšší. Situaci okolo družstevního bytu mohou pomoci řešit i některé banky pomocí tzv. předhypotečního úvěru. Je to ale řešení jen v tom případě, že družstevní byt bude záhy možno převést do osobního vlastnictví.

Zamítnutí hypotéky může mít různé důvody – nedostatečný příjem, negativní záznam v registru dlužníků nebo vysoký podíl závazků. Některé věci řešit jdou, některé bohužel ne. To, že žádost o hypoteční úvěr zamítla jedna banka, nemusí nutně znamenat, že u jiné banky nebude možné úvěr zajistit. Doporučujeme konzultovat situaci s naším hypotečním specialistou, který může navrhnout jinou banku nebo úpravu parametrů úvěru.

Je velice dobře možné, že žádné náklady hradit nebudete. A pokud přece jen ano, nebudou nijak závratné. Hypotéku lze předčasně splatit prakticky kdykoliv. V okamžiku, kdy končí tzv. fixace (období, po které je stanovena pevná úroková sazba) lze úvěr splatit bez jakýchkoliv dalších nákladů. V takovém případě tedy nemusíte mít z nákladů vůbec žádné obavy. Během doby trvání fixace lze úvěr splatit také, ale v takovém případě je možné, že banka bude mít nárok na úhradu tzv. účelně vynaložených nákladů. Ty musí být vyčísleny v souladu se zákonem a mohou být třeba i nulové. V každém případě ale nesmí být vyšší, než 0,25 % z výše mimořádné splátky za každý rok do konce stávající fixace. V součtu pak výsledná částka nesmí být vyšší, než 1 % z mimořádné splátky.

Všeobecně platná odpověď bohužel neexistuje. Výše požadovaného příjmu závisí na výši hypotéky, délce splatnosti, dalších závazcích žadatele a mnoha dalších parametrech. Banky obvykle požadují, aby po odečtení splátky hypotéky a ostatních závazků zbylo žadateli ještě dostatek prostředků na pohodlné pokrytí jeho životních nákladů. Obezřetný přístup chrání nejen banku před problematickými úvěry, ale chrání také klienty, aby se nepouštěli do zbytečně velkých dobrodružství. Pro velice, velice orientační představu je možné se držet pravidla, že na splátky úvěrů by se rozhodně nemělo vynakládat více, než 45 až 50 % celkových příjmů domácnosti.

Samozřejmě! Ale v některých případech to skutečně může být trochu složitější, než u klientů s příjmem ze zaměstnaneckého poměru. Ale určitě to bude jednodušší, než před těmi 12 lety. Banky za tu dobu ušly velký kus cesty. U klientů OSVČ bývá trochu složitější doložit a zhodnotit jejich příjmy. Záleží také na tom, zda vedou učetnictví, uplatňují paušální výdaje, nebo jsou v režimu tzv. paušální daně. Banky mají řešení pro všechny tyto situace, většinou je ale potřeba vědět, která banka je na jakou situaci nejvhodnější. Hypotéka pro klienta OSVČ je jednou z typických oblastí, kde služby hypotečního specialisty mohou být velice užitečné.

Žadatel o hypotéku musí být v každém případě zletilý. S tímto požadavkem nejde dělat vůbec nic. Horní věková hranice při splatnosti úvěru bývá obvykle kolem 70 let věku. U některých bank o něco více, u některých o něco méně. Rozdíly ale nejsou příliš velké. Zajímavé je, že některé banky umí maximální splatnost hypotéky odvodit od věku mladšího ze žadatelů. Většinou musí klienti splnit nějaké podmínky týkající se jejich příjmů a i u mladšího žadatele si banka pohlídá okamžik, kdy také on dosáhne oněch plus mínus 70 let věku.