Chci získat další hypotéku – jaké podmínky musím splňovat?

Už jednou jste si celým procesem získání hypotéky prošli. Víte, jaké dokumenty je potřeba doložit, co všechno bude banku zajímat a dokonce máte přibližnou představu o tom, jak vysoký příjem musíte mít, aby vám schvalovatel v bance žádost o hypotéku "posvětil" vlastním podpisem. Protože je proces poměrně administrativně i časově náročný, ubral vám spoustu tolik potřebné energie.

Chci získat další hypotéku – jaké podmínky musím splňovat?

Časem jste se ovšem dostali do situace, kdy je nutno projít si celým martyriem znovu. Nemáte na výběr, a proto hodláte žádat o další hypotéku, která se ukázala optimálním způsobem, jak vyřešit stávající situaci. Jaké podmínky musíte splňovat a na co všechno je potřeba se připravit? To bude předmětem následujících řádků. Pojďme se podívat na dvě modelové situace, u nichž sehrává druhá hypotéka hlavní roli.

Modelová situace č. 1
– jedna hypotéka na pozemek, druhá na nemovitost

Rozhodli jste se financovat zvlášť koupi pozemku a zvlášť stavbu? Pak bude druhá hypotéka jednou z možností, s níž budete pracovat. I tato varianta má ovšem svá specifika, rizika a samozřejmě i výhody. Zřejmě tou nejzajímavější, je skutečnost, že zahájení i ukončení výstavby můžete u některých tuzemských bank odložit na neurčito. Vždy je ale pochopitelně nutné informovat se o konkrétních podmínkách dané banky.

Jak na druhé hypotéce ušetřit?

Rozhodnete-li se pro dvě hypotéky, obvykle nemusíte platit dvojí poplatky (například za vedení účtu), možná po vás ale bude banka vyžadovat aktuální znalecký odhad (za pozemek a nemovitost). I zde pochopitelně existují světlé výjimky a možnosti, jak se tomuto navyšování výdajů vyhnout. Již při koupi pozemku si totiž můžete vyřídit hypotéku či překlenovací úvěr také na výstavbu domu. To vše pochopitelně u jedné bankovní společnosti.

Modelová situace č. 2
– dosud nesplacená hypotéka + nová hypotéka

Do situace, kdy budete nuceni žádat o druhou hypotéku na výstavbu či koupi nemovitosti, se můžete dostat hned několika způsoby. Buďto jste měli hypotéku na domek společně s partnerem, s nímž však vztah nevyšel a vy jej musíte z nemovitosti tzv. „vyplatit“ nebo se hodláte odstěhovat do jiného regionu, stávající nemovitost chcete prodat a vzít si novou hypotéku na výstavbu či koupi nemovitosti v místě budoucího bydliště.

Do stejné situace se můžete dostat také v roli rodiče, který splácí původní hypotéku a rozhodne se pro koupi další nemovitosti na hypoteční úvěr třeba pro dospívající děti.

Tyto situace jsou ovšem poměrně komplikované. V takovém případě rozhoduje bonita žadatele a především jeho příjem. Jinak se ovšem posuzuje příjem u žadatele, který si chce vyřídit dvě půl milionové hypotéky a jinak příjem žadatele, který hodlá koupit pozemek za dva miliony a vystavět na něm haciendu za rovných pět milionů.

Náš tip: Je vaše situace komplikovaná? Obraťte se na naše odborníky, kteří vám rádi poradí a doporučí nejvhodnější řešení.

Komu se dvě hypotéky vyplatí?

Druhý hypoteční úvěr není vhodný pro každého. Vždy je na místě zvážit své možnosti i finanční rezervy a zároveň si dobře promyslet, co vám druhá hypotéka vezme a co díky ní naopak získáte. Pro někoho je pochopitelně výhodnější uhradit celou cenu pozemku prostřednictvím hypotečního úvěru a vlastními prostředky pak financovat první etapu samotné výstavby. Pro jiné klienty je potom vhodnější vzít si hypotéku na pozemek, jejíž anuitu začnou splácet bezprostředně po podpisu kupní smlouvy, a druhou hypotéku pak na výstavbu domu, jejíž splácení bude nutno zahájit bezprostředně po kolaudaci.  

Na co si dávat pozor?

V případě prodeje nemovitosti nebo vyplacení partnera, je dobré řešit ukončení (či převedení) hypotéky až s koncem fixace, tzn. bez nákladů za předčasné splacení.

Obecně je také poměrně neprozřetelné mít u dvou hypoték různé konce fixace (z důvodu případného refinancování).

Jako příklad můžeme uvést situaci, kdy si klient vezme na pozemek hypotéku s fixací na 5 let a za rok nato si vezme další hypotéku na výstavbu, jejíž doba fixace činí také 5 let. Fixace se mu v průběhu splácení již nepodaří sladit dohromady. Jak tuto situaci řešit? Myslete dopředu a pokuste se s bankou domluvit individuální parametry druhého úvěru nebo alespoň žádejte, aby byla mimořádná splátka zatížena co nejnižšími náklady při sankci za předčasné splacení.

Jaké podmínky musíte splňovat?

Podmínky pro získání dvou hypoték jsou prakticky totožné, jako v případě jedné - klasické hypotéky - i zde rozhoduje bonita žadatele, stejně jako jeho finanční minulost. Vždy je ovšem vhodné poradit se o vhodném postupu s odborníky, kteří vám poskytnou množství cenných rad i praktických tipů. 

 

Sdílejte článek