ČNB chce dále zpřísnit získání hypotéky. Kdo na ně již nedosáhne?

Nedávné zpřísnění podmínek pro udělování hypoték udělalo některým žadatelům čáru přes rozpočet. Pokud ovšem sněmovnou projde novela zákona o České národní bance, postihne hypoteční trh nefalšované zemětřesení. Reálně totiž hrozí šance, že většina domácností na rozumný hypoteční úvěr nebude mít nárok. Jak je to možné?

ČNB plánuje další zpřísnění podmínek pro získání hypotéky. Jak se vás to dotkne?

Český hypoteční trh se mění před očima. První utáhnutí opasku přišlo 3. 4. 2017, kdy v platnost vstoupilo doporučení neudělovat žadatelům hypotéky se 100% hodnotou zástavy nemovitosti. Současně s tím došlo k regulaci množství poskytnutých hypotečních úvěrů nad 80 % LTV.

Tímto krokem se Česká národní banka snaží zamezit hypoteční bublině, reálný dopad však bude zřejmě minimální. Při nedostatku financí pro koupi nemovitosti se totiž žadatelé jednoduše obrátí na spořitelny a nebankovní instituce a doplatek na nemovitost si půjčí tam.

I na to má ale bankovní rada recept.

Přísnější posuzování bonity na obzoru?

Říkají vám něco termíny LTI / DTI? Měly by. Pokud totiž parlament schválí novelu zákona o ČNB, získá Česká národní banka pravomoc regulovat hypoteční trh závaznými podmínkami pro žadatele.

Představitelé ČNB se svými záměry netají – kromě výše LTV by se o udělení hypotečního úvěru (a jeho výši) mělo v budoucnu rozhodovat i podle LTI / DTI. Co ty toto termíny znamenají a jaký praktický dopad mohou mít?

Česká národní banka stanovuje vyhláškou způsob a pravidla výpočtu úvěrových ukazatelů.

Úvěrovým ukazatelem je ukazatel vyjadřující poměr:

a) celkové výše dluhů spotřebitele ze spotřebitelských úvěrů zajištěných stejnou obytnou nemovitostí k hodnotě zajištění (ukazatel LTV),

b) celkové výše dluhů spotřebitele k jeho příjmům (ukazatel DTI),

c) výdajů spotřebitele vyplývajících z celkové výše dluhů spotřebitele k jeho příjmům (ukazatel DSTI).

LTI – výše hypotéky dle čistého příjmu

LTI (loan to income) vyjadřuje poměr úvěru k ročnímu čistému příjmu žadatele o hypoteční úvěr. ČNB operuje s myšlenkou, že maximální výše hypotéky by se odvíjela od LTI v hodnotě 5.

Objem poskytnutých financí by ovšem sráželo vlastnictví kreditních karet a kontokorentu. V očích ČNB jde o potenciální zdroj dluhů – a to i navzdory skutečnosti, že člověk tyto úvěrové produkty vůbec čerpat nemusí.

Modelový příklad

Čistý měsíční příjem: 25 000 Kč

Čistý roční příjem: 300 000 Kč

Kontokorent: 17 000 Kč

LTI: 5

Maximální výše hypotéky: (LTI × čistý roční příjem) - kontokorent

(5 × 300 000 Kč) - 17 000 Kč = 1 483 000 Kč

S čistým příjmem 25 000 Kč by žadatel o hypotéku dosáhl úvěru ve výši 1 483 000 Kč.

DSTI – omezená výše splátky

DSTI (debt service to income) informuje o tom, jakou měrou zatěžuje rozpočet žadatele splácení nejrůznějších dluhů. Proč by to ale mělo žadatele o hypotéku zajímat?

Čím nižší DSTI totiž je, tím menší relativní částku si můžete dovolit splácet. Ve výsledku by to znamenalo rozložení splácení hypotečního úvěru do delšího časového období. Pokud navíc řešíte i další pohledávky, táhla by se s vámi hypotéka většinu života. V případě hypotečního trhu by ČNB poskytnutí úvěru ráda podmínila maximální výší 40 % DSTI.

Modelový příklad

Čistý měsíční příjem: 25 000 Kč

Současná výše splátek: 0 Kč

DSTI: 40 %

Maximální měsíční splátka: Čistý měsíční příjem × DSTI

25 000 Kč × 0,4 = 10 000 Kč

S čistým příjmem 25 000 Kč a bez dalších pohledávek by vaše maximální výše měsíční splátky hypotéky byla 10 000 Kč.

Jak by se schválení novely zákona o ČNB dotklo vaší žádosti o hypotéku? Sjednejte si ZDARMA schůzku s našimi makléři a nechte si zpracovat nezávaznou studii!

Sdílejte článek

Podobné články z blogu

Kdy sáhnout po americké hypotéce a kdy po spotřebitelském úvěru?

Snad každý se někdy za život dostane do situace, kdy potřebuje půjčit finanční prostředky a obrátí se na banku s žádostí o úvěr. Při volbě konkrétního produktu budete vycházet z toho, jak velkou částku potřebujete a na co byste ji chtěli použít. Pokud...

Ekologičtější bydlení po roce 2020

Každý, kdo od ledna 2020 zažádá o stavební povolení, bude muset počítat s novými podmínkami energetické náročnosti při stavbě rodinných domů. Se začátkem nového roku vstoupila v platnost evropská směrnice o energetické náročnosti budov, která vyžaduje,...

Dostanou se mladí žadatelé snadněji k hypotékám?

Poslanecká sněmovna začne v lednu projednávat novelu zákona o ČNB. Ta by měla zajistit snadnější přístup k hypotékám pro mladé lidi do 36 let věku. Novela zákona však neříká, že budou některým žadatelům poskytovány stoprocentní hypotéky. Jak...