Co je výhodnější? Hypotéka nebo úvěr ze stavebního spoření?

Letošní rok je jako stvořený pro nákup nemovitosti. Společně se podíváme, jaké jsou možnosti a na co je potřeba si dát pozor. Rozhodně se není čeho bát. Rádi vám pomůžeme a vybereme tu nejlepší možnost pro vaše potřeby.

Co je výhodnější? Hypotéka nebo úvěr ze stavebního spoření?

 

schéma hypotéka vs úvěr ze stavebního spoření

Úvěr ze stavebního spoření na rekonstrukci

Jestliže již střechu nad hlavou máte a chcete rekonstruovat a zkrášlovat svoje bydlení, rozhodně je lepší volbou úvěr ze stavebního spoření, který se hodí pro méně nákladné položky. Pokud se jedná o rekonstrukci v řádech do zhruba 500 tisíc korun, je vhodnější zvolit právě úvěr ke smlouvě o stavebním spoření. Na půl milionu a více může být vhodnější klasická hypotéka.

Hypotéka na koupi

Pokud chcete kupovat byt či dům, rozhodně je lepší volba hypotéka, která je vhodnější pro nákup nemovitosti. Tato možnost je lepší hlavně díky nižší úrokové sazbě a možnosti rozložení splátek až na dobu 40 let.

Hypotéku můžete také refinancovat, což v době fixace může, ale nemusí přinést lepší a výhodnější podmínky.

Pro lepší představu můžete zkusit naši hypoteční kalkulačku, díky které zjistíte svoje šance pro získání hypotéky. Její použití je rychlé a zdarma.

Kombinace hypotéky se stavebním spořením

Pro zajímavost je vhodné uvést, že je možné zlevnit hypotéku, a to díky kombinaci se stavebním spořením.

Pokud nemáte dostatek úspor, banky sice poskytnou tzv. 100% hypotéku (půjčí až do 100 % hodnoty nemovitosti), ale draze si půjčené peníze naúčtují.

100% hypotéka je dražší řádově o 1 procentní bod.

Příklad 1

cena nemovitosti: 1 mil. Kč
hypotéka: 1 mil. Kč (100% hypotéka)
5 let fix, splatnost 20 let
úroková sazba: 3,69 %

Příklad 2

cena nemovitosti: 1,16 mil. Kč
hypotéka: 1 mil. Kč (90% hypotéka)
5 let fix, splatnost 20 let
úroková sazba: 2,59 %

Z výše uvedených příkladů vyplývá, že za 5 let fixace u 90% hypotéky ušetříte jen na úrocích více než 46.000 Kč!

Pokud nemáte alespoň 10 % vlastních prostředků, pak právě pro vás by mohla být řešením a nástrojem k úspoře kombinace hypotéky se stavebním spořením.

Další příklady zde: Srovnání stavebního spoření a hypotéky

Podmínky pro získání úvěru ze stavebního spoření

Stavební spořitelny si většinou prověřují dvě základní věci:

  • bonitu
    Dostatečné příjmy (bonita) musí být odpovídající výši úvěru, klient musí prokázat svoje příjmy při žádosti o překlenovací úvěr, lze si zlepšit bonitu přistupitelem či spoludlužníkem. Pokud klient splní podmínky přiděleného úvěru, umožní mu stavební spořitelna žádat o úvěr ze stavebního spoření do určité částky na základě prohlášení klienta o výši příjmu.

     
  • zajištění 
    Úvěr ze stavebního spoření můžete zajistit 
    ručiteli nebo zástavou nemovitosti v osobním vlastnictví.

 

Co budete potřebovat pro získání hypotéky

Banky chtějí většinou nemovitosti do zástavy, což pro někoho může být velký problém. Podmínka našetřených peněz dnes neplatí. Nové bydlení si dnes pořídíte i bez vlastních našetřených finančních prostředků.

Jestliže budete chtít přijatelnější úrokovou sazbu, budete muset prokazovat příjmy. Ano, jsou banky, které nechtějí dokazovat příjmy – jen jsou jejich úrokové sazby hodně vysoké. Banky půjčí maximálně částku do 50 % zástavní hodnoty nemovitosti. Připravte si proto svoje příjmy za tři poslední měsíce.

Pokud podnikáte, připravte si minimálně jedno daňové přiznání, které budete muset dokládat. Většinu bank zajímají také vaše výdaje, které měsíčně máte. Pozor na kreditní karty a kontokorenty.

nejlepší výběr úvěru

Jaké na vás čekají výhody?

Záleží na Vaší situaci – zda chcete peníze na rekonstrukci, nebo na koupi bytu či domu, a v jaké výši je vaše finanční potřeba.

Podle toho vám naši specialisté vhodně vyberou úvěr ze stavebního spoření, nebo raději doporučí hypotéku.

Výhody a nevýhody úvěru ze spoření

+ Stavební spořitelny poskytnou úvěr ze stavebního spoření už od 20 tisíc korun, překlenovací úvěry od 40 tisíc korun – vhodné jsou tedy i pro menší rekonstrukce.

+ Máte nárok na státní podporu ve výši 10 %, v maximální výši 2 tisíc korun ročně po dobu spoření.

+ Úvěr ze stavebního spoření můžete kdykoliv splatit, pokud tedy nemáte překlenovací úvěr.

+ Existuje možnost využít úvěry či překlenovací úvěry stavebního spoření bez nutnosti zajištění nemovitostí, tedy bez nákladů na odhad nemovitosti a bez nákladů spojených s vkladem zástavních smluv na katastr nemovitostí. Tato možnost je důležitá i při financování družstevních bytů, kde není možnost zřízení zástavního práva k nemovitosti.

- Úrok pro překlenovací úvěr k nové smlouvě o stavebním spoření je vysoký. Je lepší spořit dopředu a stavební spoření využít plánovaně k úvěru ze stavebního spoření, který má Smlouvou o stavebním spoření garantovanou úrokovou sazbu, anuitní splácení a možnost předčasného splacení bez sankcí.

- U většiny stavebních spořitelen platíte při zakládání Smlouvy o stavebním spoření kvůli úvěru poplatek ve výši jednoho procenta z cílové částky.

- Dejte si pozor na smlouvy o stavebním spoření, které jsou psané na vaše děti – peníze získáte až po tom, co jejich výběr povolí opatrovnický soud, pokud nedojde k ukončení spoření v době zletilosti dítěte.

Klady a zápory hypotéky

+ Úrokové sazby jsou tak nízké, že by byla škoda si hypotéku nevzít.

+ Většinou neplatíte žádný poplatek za sjednání hypotéky nebo vedení účtu.

+ Nespornou výhodou hypotéky je její refinancování.

+ Nechte si poradit a řekněte si o lepší úrokovou sazbu, existuje vysoká pravděpodobnost získání lepších podmínek.

- Většinou nelze splatit hypoteční úvěr předčasně bez sankcí.

- Pokud nebude v době vaší žádosti o hypotéku akční nabídka odhadu zdarma, většinou si připlatíte 3 – 5 tisíc korun za odhad nemovitosti.

- Při rekonstrukci vám banka prostřednictvím hypotéky poskytne peníze již od výše 200 tisíc korun – hypotéka se hodí raději pro nákladnější rekonstrukce nebo koupi nemovitosti.

Zhodnocení závěrem

Záleží tedy, jaká je vaše situace, zda již pravidelně spoříte na stavebním spoření a nemuseli byste volit překlenovací úvěr. Záleží na tom, kolik peněz potřebujete a na jaké účely.

Pro koupi nemovitosti je lepší financování pomocí hypotéky, pokud potřebujete peníze na menší rekonstrukci svého stávajícího bydlení, zcela jistě je lepší volbou úvěr ze stavebního spoření.

Jestliže máte nějaké doplňující otázky, jsme zde pro vás a velice rádi na ně budeme reagovat. Zeptejte se nás na problémy, které vás trápí, a obratem je vyřešíme.

 

Sdílejte článek

Podobné články z blogu

Kratší fixace na vzestupu. Co to znamená pro vaši hypotéku?

V posledních měsících dochází na hypotečním trhu k zajímavému trendu: banky stále častěji preferují kratší fixace úrokových sazeb. Pětileté fixace, dříve běžné, pomalu ustupují a místo nich nastupují tříleté, a dokonce i roční fixace. Pojďme se...

Nová éra hypoték: Konec osobního poradenství, nebo digitální revoluce?

Jsme svědky tiché revoluce ve světě financí a hypoték. V jejím zdánlivém čele stojí Moneta Money Bank, která se rozhodla ukončit spolupráci se zprostředkovateli hypoték a zaměřit se na přímou distribuci a rozvoj online služeb. Tento krok,...

Hypotéka pro mladé: Jak vybrat a financovat své první bydlení?

Pořízení vlastního bydlení je velkým životním milníkem a pro mnohé zároveň jednou z největších životních investic vůbec. Bez ohledu na to, zda financujete koupi nemovitosti z vlastních úspor, či hypotékou, je nutné rozklíčovat spoustu otázek. Možná se...