Co odstartovalo krizi na americkém hypotečním trhu?
- Nezodpovědný přístup hypotečních bank
- Minimální prověřování bonity klientů
- Špatně sestavené rizikové modely
- Příliš štědré hodnocení ratingových agentur
- Zbytečně měkká politika americké centrální banky
- Nízká finanční gramotnost osob, které si úvěry sjednávaly
Nezodpovědné banky šly ruku v ruce s nezodpovědnými klienty
Určité podobnosti českého a amerického hypotečního trhu nicméně existují. Jde především o rapidní snížení průměrných úrokových sazeb, které do bank lákají i klienty, jenž dříve o hypotéce nepřemýšlel, a nemohli si ji za původních podmínek dovolit.
Bohužel americké banky kontrolu bonity klienta příliš neřešily, proto se v důsledku zvyšujících sazeb zejména u hypoték s plovoucí sazbou dostala řada domácností i jednotlivců do prodlení se splácením.
Tyto domácnosti tak byly nuceny omezovat spotřebu a poptávka v USA začala rapidně klesat, což krizi ještě prohloubilo. Ve finále tak za vznikem a rozvojem krize nemohly pouze samotné banky, ale také nezodpovědní žadatelé, jejichž finanční gramotnost byla na zcela neuspokojitelné úrovni.
Proč českému hypotečnímu trhu krize nehrozí?
Pokud bychom chtěli srovnávat český a americký hypoteční trh, je to jako bychom srovnávali zcela nesrovnatelné. Hlavní rozdíl mezi českým a americkým hypotečním trhem je především v propracovanosti zajištění úvěrů. Tuzemské banky se totiž specializují na poskytování bankovních služeb občanům a podnikatelským subjektům. Nejsou tudíž bankami investičního charakteru. Zisky, které poskytováním svých služeb nabydou, pak reinvestují do rozvoje bankovních služeb, nikoliv do spekulativních nákupů akcií, jak tomu bylo u amerických bank.
Rozdíl je také v zajištěnosti hypoték
Americké banky poskytovali rizikové a nedostatečně zajištěné hypotéky rizikovým klientům. Ty české naopak pracují ve zdravém finančním prostředí a poskytují zajištěné hypoteční produkty. Na prvním místě je stále bonita klienta a jeho schopnost dostát svým závazkům, která jde ruku v ruce s nemovitostí, jež klient poskytuje jako zástavu. Ve finále to znamená, že hypotéka v České republice je spojená s nositelem – dlužníkem tj. osobou, která generuje prostředky na splácení závazku. V Americe je hypoteční rámec spojen s nemovitostí v určité hodnotě. Až na druhém místě je samotná osoba klienta.
O vývoj tuzemského hypotečního trhu se tak bát nemusíme. Máte-li v této souvislosti jakýkoli dotaz či připomínku, neváhejte nás kontaktovat!
