Hypotéka po skončení insolvence. Dostanu ji? A za jak dlouho?

Záhadné slůvko „insolvence“ pochází z latiny a v překladu znamená „neschopnost dostáti peněžitým závazkům". Pokud jste si tedy mysleli, že jde o nový výraz moderní doby, pravděpodobně jsme vás vyvedli z omylu. Jak je vidět, lidé měli se svými závazky problémy po celá staletí a jinak tomu není ani dnes. Bohužel jedno obyčejné slůvko a zápis v insolvenčním rejstříku vám může zavřít dveře k hypotéce na hodně dlouhou dobu. Jaké jsou vaše šanci na získání hypotéky po skončení insolvence? A za jak dlouho o ni můžete požádat? Odpovíme následujícími řádky.

Hypotéka po skončení insolvence. Dostanu ji? A za jak dlouho?

Trocha zákonné teorie úvodem

Samotnou insolvenci upravuje insolvenční zákon, který byl sice schválen v roce 2006 a v platnosti je od roku 2008, fyzické osoby jej ale začaly naplno využívat až o řadu let později. Pokud byste chtěli znát přesné znění zákona, pak prozradíme, že jde o zákon č. 182/2006 Sb. o úpadku a způsobech jeho řešení (častěji se označuje jako „insolvenční zákon“).

§§§
Vyškrtnutí z insolvenčního rejstříku

Vyškrtnutí dlužníka ze seznamu dlužníků je upraveno v ust. § 425 insolvenčního zákona. Insolvenční soud dlužníka ze seznamu dlužníků vyškrtne a údaje o něm v insolvenčním rejstříku znepřístupní po uplynutí 5 let od nabytí právní moci rozhodnutí, jímž bylo skončeno insolvenční řízení (tedy v případě úspěšného oddlužení se jedná o lhůtu 5 let ode dne právní moci usnesení o vzetí na vědomí splnění oddlužení – tj. fakticky 5 let od konce splácení).

Nepleťte si insolvenční rejstřík s registry

Možná vás při pročítání těchto řádků napadlo, že zápis v insolvenčním rejstříku je to samé, co zápis v úvěrových registrech, v nichž naleznete údaje o klientech bank a dlužnících. Je proto dobré uvést, že insolvenční rejstřík není žádným způsobem propojen se základními registry, do kterých se banky i nebankovní společnosti dívají. Mezi tyto registry patří:

  • Centrální registr úvěru ČNB,
  • Bankovní registr klientských informací (BRKI),
  • Nebankovní registr klientských informací (NRKI),
  • Registr SOLUS.

Víte, že dluhy v těchto registrech mohou být „viditelné“ ještě 4 roky po jejich doplacení?

Informace v insolvenčním rejstříku zůstává po dobu 5 let

U insolvenčního rejstříku je situace ještě o něco komplikovanější. Pokud zde má klient záznam, banky mu z pochopitelných důvodů úvěr neposkytnou. Bohužel k výmazu, resp. „ke znepřístupnění“ údaje dochází po 5 letech od ukončení insolvence. Po tuto dobu může mít žadatel o hypotéku stále značný problém.

Problém s „pětiletkou“

Aby byla situace ještě o něco komplikovanější, musíme vzít v potaz informaci, zda banka dluh před zahájením insolvence prodala (postoupila) či nikoli. K čemu nám tato informace je? Díky ní budeme vědět, zda je klient tzv. „čistý v registrech“.

  • Pokud banka dluh před zahájením insolvence neprodala (nepostoupila třetí osobě): Pak dlužník platí splátky bance po celou dobu insolvence. Výsledná doba, po které nebude mít záznam v registrech dlužníků ani insolvenčním rejstříku bude činit 4 + 5 = 9 let!
  • Pokud banka dluh před zahájením insolvence prodala (postoupila) třetí osobě), pak dlužník splácí dluh v průběhu insolvence firmě, která dluh dlužníka odkoupila. Dlužník tak může být „čistý v registrech“ ještě o rok dříve, než mu skončí 5 let trvající insolvence.

Jste zmatení?

Pokud si nejste jisti, zda vám bude hypotéka po skončení insolvence schválená a jestli už nemáte žádný aktivní záznam v registrech, neváhejte nás kontaktovat a domluvte se s našimi makléři na osobní nezávazné schůzce, kterou vám nyní nabízíme zcela ZDARMA!

Sdílejte článek

Podobné články z blogu

Jak vybrat hypotéku v době vysokých úrokových sazeb?

Úrokové sazby z hypoték za poslední měsíce vyšplhaly k hodnotám daleko vyšším, než na které jsme byli poslední roky zvyklí. I proto si mnozí kladou otázku, zdali je v době vysokých úrokových sazeb rozumné uzavírat novou smlouvu o hypotečním úvěru....

Na kolik vás vyjde předčasné splacení hypotéky?

Není to tak dávno, co si banky za předčasné splacení hypotéky mimo fixační dobu účtovaly vysoké poplatky. Od 1. prosince 2016 mohou lidé díky zákonu o spotřebitelském úvěru hypotéku doplatit snáze a levněji. Existují dokonce případy, kdy můžete...

Jak získat hypotéku na rozestavěný dům?

Rostoucí ceny stavebních materiálů a vysoké úrokové sazby hatí lidem plány na vlastní bydlení. Řada z nich se kvůli tomu dostala do svízelné situace. Chybí jim prostředky na dokončení rozestavěných domů a banky často odmítají navýšit stávající hypoteční...