Hypotéka po skončení insolvence. Dostanu ji? A za jak dlouho?

Trocha zákonné teorie úvodem

Samotnou insolvenci upravuje insolvenční zákon, který byl sice schválen v roce 2006 a v platnosti je od roku 2008, fyzické osoby jej ale začaly naplno využívat až o řadu let později. Pokud byste chtěli znát přesné znění zákona, pak prozradíme, že jde o zákon č. 182/2006 Sb. o úpadku a způsobech jeho řešení (častěji se označuje jako „insolvenční zákon“).

§§§
Vyškrtnutí z insolvenčního rejstříku

Vyškrtnutí dlužníka ze seznamu dlužníků je upraveno v ust. § 425 insolvenčního zákona. Insolvenční soud dlužníka ze seznamu dlužníků vyškrtne a údaje o něm v insolvenčním rejstříku znepřístupní po uplynutí 5 let od nabytí právní moci rozhodnutí, jímž bylo skončeno insolvenční řízení (tedy v případě úspěšného oddlužení se jedná o lhůtu 5 let ode dne právní moci usnesení o vzetí na vědomí splnění oddlužení – tj. fakticky 5 let od konce splácení).

Nepleťte si insolvenční rejstřík s registry

Možná vás při pročítání těchto řádků napadlo, že zápis v insolvenčním rejstříku je to samé, co zápis v úvěrových registrech, v nichž naleznete údaje o klientech bank a dlužnících. Je proto dobré uvést, že insolvenční rejstřík není žádným způsobem propojen se základními registry, do kterých se banky i nebankovní společnosti dívají. Mezi tyto registry patří:

• Centrální registr úvěru ČNB,
• Bankovní registr klientských informací (BRKI),
• Nebankovní registr klientských informací (NRKI),
• Registr SOLUS.

Víte, že dluhy v těchto registrech mohou být „viditelné“ ještě 4 roky po jejich doplacení?

Informace v insolvenčním rejstříku zůstává po dobu 5 let

U insolvenčního rejstříku je situace ještě o něco komplikovanější. Pokud zde má klient záznam, banky mu z pochopitelných důvodů úvěr neposkytnou. Bohužel k výmazu, resp. „ke znepřístupnění“ údaje dochází po 5 letech od ukončení insolvence. Po tuto dobu může mít žadatel o hypotéku stále značný problém.

Problém s „pětiletkou“

Aby byla situace ještě o něco komplikovanější, musíme vzít v potaz informaci, zda banka dluh před zahájením insolvence prodala (postoupila) či nikoli. K čemu nám tato informace je? Díky ní budeme vědět, zda je klient tzv. „čistý v registrech“.

• Pokud banka dluh před zahájením insolvence neprodala (nepostoupila třetí osobě): Pak dlužník platí splátky bance po celou dobu insolvence. Výsledná doba, po které nebude mít záznam v registrech dlužníků ani insolvenčním rejstříku bude činit 4 + 5 = 9 let!
• Pokud banka dluh před zahájením insolvence prodala (postoupila) třetí osobě), pak dlužník splácí dluh v průběhu insolvence firmě, která dluh dlužníka odkoupila. Dlužník tak může být „čistý v registrech“ ještě o rok dříve, než mu skončí 5 let trvající insolvence.

Jste zmatení?

Pokud si nejste jisti, zda vám bude hypotéka po skončení insolvence schválená a jestli už nemáte žádný aktivní záznam v registrech, neváhejte nás kontaktovat a domluvte se s našimi makléři na osobní nezávazné schůzce, kterou vám nyní nabízíme zcela ZDARMA!