Limity úvěrových ukazatelů v závislosti na věku žadatele
ČNB má zákonnou pravomoc upravovat vybrané podmínky pro poskytování hypotečních úvěrů. Od 1. dubna 2022 nastavila hranice limitů úvěrových ukazatelů DSTI, DTI a LTV, kterými se musí nyní všichni poskytovatelé hypoték řídit. Zpřísnění podmínek dopadne citelněji na žadatele starší 36 let, naopak lehce benevolentnější podmínky se vztahují pouze na úvěry, které slouží k nákupu vlastního bydlení pro žadatele mladší 36 let.
Limity úvěrových ukazatelů
Stejná nemovitost, jiný věk žadatelů
Nyní si na jednoduchém příkladu uvedeme, jak se změní podmínky pro získání hypotéky v případě, že jsou žadatelé mladší 36 let věku a starší než 36 let. V prvním příkladě bude o hypotéku žádat mladý pár, oba žadatelé mají 32 let. V druhém případě bude oběma žadatelům 38 let. Oba páry mají vyhlédnutou nemovitost v hodnotě 5 500 000 Kč.
Příklad č. 1
Ukazatel LTV může být maximálně 90 % z odhadní ceny nemovitosti stanovené bankou. Pokud budeme uvažovat ideální případ, kdy je odhadní cena stejná jako prodejní cena, bude maximální výše hypotečního úvěru, který banka může dle nových pravidel poskytnout, ve výši 4 950 000 Kč. To znamená vlastní prostředky ve výši min. 550 000 Kč.
Pokud budeme počítat dobu splatnosti 25 let, fixaci 5 let, úrokovou sazbu 5,79 %, bude měsíční splátka ve výši 31 261 Kč.
Nyní se můžeme podívat na ukazatel DSTI, který je stanoven v případě mladších žadatelů na max. hranici 50 %. V případě, že bude hypotéka jediným závazkem, který bude mladý pár splácet, bude nutný dle podmínek ČNB čistý měsíční příjem ve výši 62 522 Kč (31261/0,5).
Zbývá přepočítat, zdali není žadatel o úvěr moc předlužený, tedy ukazatel DTI. Čistý roční příjem žadatele o úvěr musí být v tomto případě, tedy pro hodnotu ukazatele DTI 9,5, alespoň ve výši 521 053 Kč (4950000/9,5).
Příklad č. 2
Ukazatel LTV musí být 80 % z odhadní ceny nemovitosti stanovené bankou. I zde počítáme s tím, že je odhadní cena stejná jako prodejní. Maximální výše hypotečního úvěru, který banka může dle nových pravidel poskytnout, je ve výši 4 400 000 Kč. To znamená vlastní prostředky ve výši min. 1 100 000 Kč.
Pokud budeme počítat dobu splatnosti 25 let, fixaci 5 let, díky nižšímu LTV počítáme s nižší úrokovou sazbou 5,49 %, bude měsíční splátka ve výši 26 994 Kč.
Podíváme se na ukazatel DSTI, který je stanoven v případě starších žadatelů na max. hranici 45 %. V případě, že bude hypotéka jediným závazkem, který bude mladý pár splácet, bude nutný dle podmínek ČNB čistý měsíční příjem ve výši 59 987 Kč (26994/0,45).
Zbývá přepočítat, zdali není žadatel o úvěr moc předlužený, tedy ukazatel DTI. Čistý roční příjem žadatele o úvěr musí být v tomto případě, tedy pro hodnotu ukazatele DTI 8,5, alespoň ve výši 517 648 Kč (4400000/8,5).
Na jak vysokou hypotéku dosáhnu?
Můžeme na celou situaci nahlížet také z opačného úhlu, bude nás zajímat, jak vysokou hypotéku dostaneme a kolik může činit maximálně splátka, pokud si vyděláváme tolik, kolik si vyděláváme. V tomto případě budeme počítat pouze s ukazateli DSTI a DTI.
V případě žadatelů mladších 36 let s čistým měsíčním příjmem ve výši 60 000 Kč (celkový příjem obou žadatelů) může činit celková měsíční splátka hypotéky a dalších úvěrů maximálně 30 000 Kč, pokud bychom počítali roční čistý příjem obou žadatelů 720 000 Kč, žádné další dluhy, dosáhli by na hypoteční úvěr ve výši maximálně 6 840 000 Kč.
V případě žadatelů starších 36 let s čistým měsíčním příjmem ve výši 60 000 Kč (celkový příjem obou žadatelů) může činit celková měsíční splátka hypotéky a dalších úvěrů maximálně 27 000 Kč, pokud bychom počítali roční čistý příjem obou žadatelů 720 000 Kč, žádné další dluhy, dosáhli by na hypoteční úvěr ve výši maximálně 6 120 000 Kč.
Nevíte, jak si spočítat hypotéku? Obraťte se na Gepard Finance
Pokud řešíte financování nemovitosti a potřebujete hypotéku, obraťte se na naše specialisty. Projdou si s vámi všechny možnosti a pomohou vám najít vhodné řešení. Je to jednoduché. Zdarma si sjednejte schůzku s hypotečním makléřem a práci přenechejte nám.
