Nově oblíbená služba: Bezkontaktní Hypotéka – snadno z bezpečí vašeho domova... Vyzkoušejte ZDE

Hypotéka s plovoucí sazbou: znáte její specifika a víte, komu je určena?

Vzít si v dnešní době hypotéku je stejně přirozené, jako vydávat se každý den do práce. Protože jsou úroky hypotečních úvěrů na svém dlouhodobém minimu, pro mnohé se stala právě hypotéka zdrojem levných peněz a dostupným nástrojem k realizaci jejich snu o vlastním bydlení.

Hypotéka s plovoucí sazbou: znáte její specifika a víte, komu je určena?

Ještě před tím, než však smlouvu o hypotečním úvěru finálně podepíšete, budete s největší pravděpodobností stát před rozhodnutím. To se bude týkat fixních a plovoucích sazeb, které banky u svých produktů nabízejí.

Svou první hypotéku jsem si bral po ukončení studia na začátku roku 2009. Tehdy se průměrná sazba hypotečních úvěrů pohybovala na hranici 5,7 %. Optimismus a čerstvě nabyté znalosti z ekonomické fakulty mě přesvědčily k výběru plovoucí, neboli variabilní sazby, která se časem ukázala jako správná volba. Právě v roce 2009 totiž začaly sazby úroků hypotečních úvěrů pomalu, ale jistě klesat. A této skutečnosti se přizpůsobila i má hypotéka, jejíž úroky se během několika let z původních 5,7 % snížily na neuvěřitelných 2,11 %“

... říká dnes již dvaatřicetiletý Lukáš z Prahy. Jeho příběh je ukázkovým příkladem dobré volby. Ne každý ovšem dokáže situaci na hypotečním trhu správně vyhodnotit, z čehož může plynout nesprávné či neefektivní rozhodnutí.

Jak hypotéka s plovoucí sazbou vlastně funguje?

Velmi zjednodušeně lze říci, že se jedná o úvěry s proměnlivou sazbou. Ta se mění v závislosti na tom, jak se vyvíjí mezibankovní úroková sazba PRIBOR vyhlašovaná Českou národní bankou, za níž si mezi sebou jednotlivé banky půjčují peníze. Sazba tohoto úvěru se může na rozdíl od fixních sazeb měnit dokonce každý den. Výsledná sazba, kterou banky klientům účtují, se ovšem skládá z několika dalších proměnných:

  • Náklady refinancování (PRIBOR)
  • Jednotkové náklady
  • Standardní náklady rizika
  • Náklady likvidity
  • Riziko země
  • Návratnost kapitálu pro akcionáře
  • Obchodní marže

 

Komu se hypotéka s plovoucí sazbou vyplatí?

Tento typ hypotečního úvěru – ať se může zdát sebevíce výhodný – není vhodný jen tak pro někoho. Zpravidla by o něm měli uvažovat klienti, kteří dnes potřebují nebo chtějí platit za úvěr pokud možno co nejméně. Tyto osoby by ovšem měly mít dostatečnou finanční rezervu odpovídající výši několika měsíčních splátek. Kdykoli se totiž může stát, že sazba rapidně vzroste a měsíční splátka bude o několik stovek, někdy i tisícovek vyšší.

Praktický příklad hypotéky s plovoucí sazbou:

Vezměme v potaz hypotéku ve výši 2 000 000 Kč. Pokud by se variabilní sazba snížila o pouhé jedno procento, měsíčně může klient ušetřit zhruba 800 Kč. Ročně jde pak o nějakých 10 000 Kč. Pokud ale peněžní rezervy klienta nejsou dostatečně velké, veškeré úspory je třeba mít v rezervě na případný nárůst splátek, který může přijít doslova jako blesk z čistého nebe.

Doporučení závěrem

Variabilní (plovoucí) sazby se odvozují od PRIBORu (1M PRIBOR + marže banky). PRIBOR je aktuálně na nízké úrovni 0,22 % a svoji marži banky evidentně obětovat nechtějí, resp. jim to zřejmě nedává u těchto produktů ekonomický smysl. Takže u variabilních hypoték bude potenciál spíš v růstu. Což v situaci, kdy klient má možnost fixovat hypotéku na 5 let za sazbu na úrovni 2 % p.a., v podstatě jasně ukazuje, jak jsou teď rozdané karty.

Hypotéka s variabilní sazbou je vhodná zejména v období neměnných úrokových sazeb nebo při očekávání poklesu úrokových sazeb. Ovšem tato situace je v nadcházejících letech vzhledem k nízkým úrokům velice nepravděpodobná. Nechcete-li zbytečně riskovat, zvolte raději odpovídající dobu fixace a pevnou výši měsíční splátky. Pokud nemáte žádné finanční rezervy, o variabilní hypotéce zbytečně nepřemýšlejte.

Pro více informací se neváhejte obrátit na specialisty z Gepard Finance, kteří rádi zodpoví vaše dotazy a doporučí vám to nejvhodnější hypoteční financování!

 

Sdílejte článek