Financování koupě pozemku hypotékou má jedno důležité specifikum. Tím je podmínka, že se jedná o pozemek určený k výstavbě, aby jím bylo možné ručit za úvěr. Rozhodující ovšem také je, zda budou na pořízení pozemku použity i vlastní prostředky klienta nebo bude koupi financovat banka ze sta procent. S novým občanským zákoníkem platným od roku 2014 ale souvisí další úskalí, především u rozestavěných staveb.
Při pořízení pozemku za účelem výstavby domu mohou v praxi nastat dvě situace. Ta jednodušší a zároveň levnější spočívá v tom, že klient disponuje vlastními finančními prostředky, které z části pokryjí koupi pozemku. V druhém případě se jedná o hypotéku na 100 % zástavní hodnoty pozemku. Zde se uplatní takzvaný předhypoteční úvěr.
Kombinace hypotéky a vlastních úspor usnadní financování
V případě, že klient financuje nákup pozemku částečně ze svých zdrojů, je následná výstavba jednodušší. Klient může začít čerpat úvěr, protože má v zástavě pozemek, a lze zahájit budování základové desky apod. „Je velmi důležité vědět, zda banka umožňuje čerpat hypoteční úvěr bez předkládání dokladů. Přístup banky k čerpání totiž rozhoduje o tom, zda klient dostane peníze na svůj účet a může pak nakupovat a platit hotově. Tím výrazně ušetří oproti situaci, v níž banka vyžaduje předložení dokladů o pořízení stavebního materiálu, aby mohla výdaje proplatit zpětně,“ sděluje Jan Kruntorád, předseda představenstva společnosti Gepard Finance.
Na trhu jsou dokonce i banky, které k prvnímu čerpání přidají finance navíc, až 500 tisíc korun. Jakmile klient prostaví poskytnuté finanční prostředky, banka prostřednictvím dohlídky odhadce kontroluje, co už bylo postaveno.
Bez vlastních zdrojů s využitím předhypotéky
(platnost informací pro rok 2013)
Komplikovanější situace nastává ve chvíli, kdy klient nemá vlastní finanční prostředky. Jednak ne všechny banky jsou schopny poskytnout úvěr až do 100 % hodnoty pozemku a pokud ano, je potřeba využít takzvanou předhypotéku. Předhypoteční úvěr bývá dražší a klient splácí jen úroky do doby, kdy je úvěr jednorázově splacen poskytnutou hypotékou a začíná standardní splácení úroků a jistiny.
V praxi to funguje tak, že banka uvolní klientovi peníze, aby zbudoval základovou desku a obvodové stěny alespoň do výše prvního nadzemního podlaží. To je klíčové pro zápis rozestavěné stavby do katastru nemovitostí. Jakmile proběhne zápis následovaný vkladem zástavního práva, banka poskytne klasickou hypotéku, ze které je doplacen předhypoteční úvěr. „Ručit přímo kupovaným pozemkem je ale možné jen v případě, že se jedná o stavební pozemek, resp. existuje územní rozhodnutí, že se stane stavebním pozemkem,“ upozorňuje Kruntorád. Při výstavbě je vždy nutné si uvědomit, že banka financuje do aktuální zástavní hodnoty nemovitosti. „Nakoupený materiál složený na hromadě tedy nezvyšuje hodnotu zástavy. Proto musí být materiál zabudován do stavby a pak se počítá,“ dodává Kruntorád.
Obdobně se prostřednictvím předhypotéky financují například montované domy nebo družstevní byty. Na základě potvrzení o budoucím převodu do osobního vlastnictví může banka poskytnout předhypotéku, jelikož družstevním bytem nelze ručit. V okamžiku, kdy je byt převeden do osobního vlastnictví klienta a může posloužit jako zástava, je předhypoteční úvěr splacen klasickou hypotékou.
Nový občanský zákoník může zkomplikovat financování rozestavěných staveb
Občanský zákoník účinný od roku 2014 zásadně mění dosavadní chápání staveb. Ty budou nově součástí pozemku, na kterém stojí a do katastru se tak již nebudou zapisovat samostatně. Pozemek i stavba se sloučí do nové nemovitosti. Komplikace tak mohou nastat v případě, že se klient rozhodne stavět na cizím pozemku. „Uskutečnit stavbu v takovém případě bude možné na základě práva stavby, které udělí majitel pozemku. Pro banky se tím pádem může jednat o rizikovější zajištění, než je tomu doposud,“ uvádí Kruntorád. Komplikace se nevyhnou ani těm, kteří mají v současné době rozestavěný dům a hypotéku čerpají. „V takové situaci je důležité, aby klienti do konce letošního roku splnili podmínky pro zápis rozestavěné stavby do katastru nemovitostí a tuto stavbu zároveň nechali zapsat,“ dodává Kruntorád.
O společnosti Gepard Finance
GEPARD FINANCE jsou specializovanou makléřskou firmou, jejímž hlavním oborem činnosti je poradenství v oblasti hypotečních úvěrů a kompletní zpracovávání úvěrových a pojišťovacích produktů. Profesionální makléři svým klientům zdarma zajišťují hypotéky, úvěry ze stavebního spoření a pojištění. V současné době disponuje franšízová síť GEPARD FINANCE 110 funkčními obchodními místy, čímž je zajištěna snadná dostupnost a obsluha klientů po celé České republice i Slovensku. GEPARD FINANCE se v roce 2011 staly největší hypotečně-makléřskou firmou v ČR. Jsou zakládajícím členem Asociace hypotečních makléřů a držitelem značky kvality „FÉR hypotéka“.
Tisková zpráva společnosti GEPARD FINANCE a.s.
Vydáno dne: 4. listopadu 2013
Kontakty pro média
Ing. Jan Kruntorád
předseda představenstva společnosti Gepard Finance
Pernerova 659/31a 186 00 Praha 8 – Karlín
tel.: +420 724 215 626
e-mail: Tato e-mailová adresa je chráněna před spamboty. Pro její zobrazení musíte mít povolen Javascript.
Ing. Jiří Hlinka
manager marketingu společnosti Gepard Finance
Pernerova 659/31a 186 00 Praha 8 – Karlín
tel.: +420 606 656 004
e-mail: Tato e-mailová adresa je chráněna před spamboty. Pro její zobrazení musíte mít povolen Javascript.
