1. Výběr fixace úrokové sazby: Jak se vypořádat s novými pravidly platnými od září 2024
Od září 2024 platí novela zákona o spotřebitelském úvěru, která zásadně mění pravidla pro předčasné splacení hypoték během fixace úrokové sazby. Podle nových pravidel mají banky právo požadovat úhradu tzv. účelně vynaložených nákladů (ÚVN), pokud klient splatí hypotéku předčasně během fixace. Tyto náklady se odvíjejí od rozdílu mezi vaší aktuální úrokovou sazbou a referenční sazbou České národní banky (tzv. úrokový gap). Pokud je tento rozdíl kladný, poplatek může dosáhnout až 1 % z nesplacené jistiny za každý započatý rok fixace
Jak tato pravidla ovlivňují výběr fixace:
- Krátkodobá fixace (3–5 let): V současné době banky preferují krátkodobé fixace, které jim umožňují rychleji reagovat na změny úrokových sazeb. I když mohou mít nižší úrokové sazby než dlouhodobé fixace, existuje riziko, že po skončení fixace budou sazby vyšší, což může zvýšit náklady na splácení hypotéky.
- Dlouhodobá fixace (5+ let): Poskytuje jistotu stálých splátek, což je výhodné v době ekonomické nejistoty. Delší fixace znamená, že se vyhnete častým změnám sazby, i když to může znamenat vyšší úvodní sazbu.
Důležité změny: Od nynějška, když se rozhodnete splatit hypotéku předčasně, musíte počítat s poplatkem, pokud bude úrokový gap kladný. Tento poplatek je limitován na 1 % z nesplacené jistiny, což činí předčasné splacení během fixace nákladnějším než dříve.
Tip: Pokud plánujete splácet hypotéku dlouhodobě, delší fixace může být bezpečnější volbou, která vás ochrání před riziky spojenými s budoucím růstem úrokových sazeb.
2. Využití aktuálních státních programů: Nezmeškejte vhodnou příležitost
Pokud plánujete využít hypotéku na rekonstrukci vašeho bydlení, stojí za to zvážit různé státní programy, které mohou výrazně snížit vaše náklady. Tyto programy vám umožní optimalizovat výši čerpané hypotéky a zefektivnit vaše financování.
- Nová zelená úsporám Standard je jedním z nejvýznamnějších programů zaměřených na zlepšení energetické účinnosti nemovitostí. Můžete získat dotace na zateplení fasád, výměnu oken, instalaci solárních panelů nebo ekologických kotlů
- Nová zelená úsporám Light je speciálně navržen pro seniory a domácnosti s nižšími příjmy. Program podporuje snadno realizovatelná opatření, která zvýší energetickou účinnost domova, jako je například výměna starých spotřebičů za energeticky úsporné nebo izolace menších částí budovy.
- Pro ty, kteří vlastní starší nemovitost, je vhodný program Oprav dům po babičce. Tento program je zaměřen na rekonstrukce, které vedou k úspornějšímu a ekologičtějšímu bydlení. Dotace lze využít například na rodinné domy či rekreační objekty využívané k trvalému bydlení.
- Pokud bydlíte v bytovém domě, můžete využít dotace pro bytové domy, které se vztahují na širokou škálu energeticky úsporných opatření. Tato dotace podporuje vlastníky, SVJ, družstva, obce i příspěvkové organizace při realizaci zateplení, výměny oken, modernizace topných systémů a instalaci obnovitelných zdrojů energie.
3. Energetická účinnost: Investice, která se vyplatí
Energetická náročnost nemovitosti hraje stále důležitější roli. Nejenže snižuje měsíční náklady na provoz, ale také zvyšuje hodnotu nemovitosti na trhu. Investice do zlepšení energetické účinnosti, například prostřednictvím programu Nová zelená úsporám, se může vyplatit jak krátkodobě, tak dlouhodobě.
Doporučené kroky:
- Zateplení: Sníží náklady na vytápění.
- Výměna oken: Zlepší tepelnou izolaci.
- Instalace obnovitelných zdrojů: Například solární panely snižují závislost na externích dodavatelích energie.
Tip: Zvažte energetický audit před zahájením rekonstrukce, aby bylo jasné, kde dosáhnete největších úspor.
4. Důkladná příprava: Prozkoumejte trh a vyjednávejte
Dobrý průzkum trhu je základem úspěchu. Než si sjednáte hypotéku, porovnejte nabídky různých bank a využijte online srovnávače. Neváhejte také vyjednávat o lepších podmínkách – často můžete dosáhnout nižší úrokové sazby nebo výhodnějších poplatků. Při jednání s bankami buďte připraveni a informovaní. Vyjednávání může ušetřit tisíce korun ročně. Nezávislý finanční poradce vám může pomoci odhalit skryté poplatky a navrhnout nejlepší strategii.
5. Plánování podle vývoje cen nemovitostí
Vývoj cen nemovitostí je v posledních letech velmi dynamický, což znamená, že ceny mohou rychle stoupat i klesat v závislosti na různých faktorech. Investice do nemovitostí v atraktivních lokalitách, které mají potenciál růstu, může být klíčová pro dlouhodobé zhodnocení vašich prostředků.
V atraktivních lokalitách jsou ceny nemovitostí vyšší, což z nich činí stabilní investici. Naopak starší nemovitosti mohou být cenově dostupnější, ale často vyžadují vyšší náklady na rekonstrukci, což může ovlivnit celkové náklady na pořízení a údržbu.
Získejte ty nejlepší podmínky s pomocí hypotečních specialistů z GEPARD FINANCE
Optimalizace hypotéky po zavedení nových pravidel vyžaduje pečlivé plánování a využití všech dostupných možností, od správné volby fixace úrokové sazby přes využití státních podpor až po důkladný průzkum trhu. Pokud chcete zajistit, že vaše financování bydlení bude co nejefektivnější a přinese vám dlouhodobé úspory, je ideální obrátit se na odborníky. Hypoteční specialisté z Gepard Finance vám mohou pomoci vyjednat ty nejlepší podmínky na trhu a poskytnout cenné rady, jak se co nejlépe přizpůsobit novým podmínkám.
