Jak vybrat hypotéku v době vysokých úrokových sazeb?

Úrokové sazby z hypoték za poslední měsíce vyšplhaly k hodnotám daleko vyšším, než na které jsme byli poslední roky zvyklí. I proto si mnozí kladou otázku, zdali je v době vysokých úrokových sazeb rozumné uzavírat novou smlouvu o hypotečním úvěru. Univerzální odpověď neexistuje. Ten, kdo chce bydlet ve vlastním, na nízké sazby ani pokles cen nemovitostí čekat nebude, a ten, kdo váhal už před rokem, bude váhat i nadále. Proto bychom se měli spíše ptát, zdali je možné vzít si hypotéku i v době vysokých úrokových sazeb tak, aby to pro nás bylo co nejvíce výhodné.

kam pro výhodnou hypotéku

Vysoká inflace zvýhodňuje hypotéky

Úrokové sazby nejsou to jediné, co v ekonomice poslední měsíce trhá rekordy. Také inflace se utrhla ze řetězu. ČNB sice v reakci na růst cenové hladiny přistoupila k razantnímu zvýšení základních úrokových sazeb, inflace ale daleko přesahuje jejich aktuální výši. Co to ve skutečnosti znamená? Že reálné sazby jsou záporné, takže bance vracíme v reálné hodnotě méně peněz, než si půjčujeme.

Při úvaze o hypotéce většina lidí hodnotí pouze nominální úrokovou sazbu, skutečnou sazbou za hypotéku je však sazba po odečtení inflace. Z tohoto úhlu pohledu jsou hypotéky stále pořád velmi výhodné. Abychom ale byli objektivní, je nutné dodat, že s vyššími sazbami rostou také měsíční splátky, čímž se ruku v ruce snižuje předpoklad pro získání nové hypotéky, protože je potřeba prokázat adekvátně vyšší čistý příjem.

Fixační období volte s rozvahou

Úrokovou sazbu hypotéky můžete zafixovat i na několik let dopředu. Delší fixační období je dobré volit v té fázi ekonomického cyklu, kdy jsou úrokové sazby nízké, případně se očekává v příštích letech jejich růst. Oproti tomu krátké fixační období je vhodné mimo jiné v době vysokých úrokových sazeb, především pokud se v následujících letech očekává jejich pokles.

Také je dobré vědět, že jednoleté fixace bývají zpravidla dražší než tříleté a nejlevnější bývají sazby na 5 či více let. Kdo chce mít jistotu, že se nebude ohledně jeho splácení nic měnit ani v následujících letech, může zvolit delší fixaci. Ovšem ruku na srdce, kdo chce 5 a více let platit sazbu přesahující i 6 %? Pokud chcete mít jistotu flexibility při refinancování hypotéky v případě, že věříte v brzký pokles úrokových sazeb, můžete vybrat hypotéku s kratší fixací nebo takovou, která nabízí předčasné splacení zcela zdarma.

Čekat na pokles sazeb se může vyplatit více než čekání na pokles cen

Úrokové sazby se mění v závislosti na aktuální ekonomické situaci. Kdo zvolí nyní krátkou fixaci, může se již za dva nebo tři roky těšit v případě poklesu úrokových sazeb na mnohem nižší splátky. Oproti tomu ceny nemovitostí rostou nepřetržitě již několik let. A i když se již několik let ozývají hlasy analytiků, že rostou až příliš a musíme se brzy dočkat zastavení růstu či poklesu cen, zatím jsem se žádného výrazného poklesu nedočkali. Lidé se navíc bojí, že pokud si byt či dům nekoupí dnes, tak na něj nebudou mít již nikdy. A tím tlačí ceny ještě výš.

Je mnohem pravděpodobnější, že se brzy dočkáme zastavení růstu úrokových sazeb, které se budou v závislosti na ekonomickém vývoji opět postupně snižovat. Zdali se ale dočkáme také nižších cen, je na pováženou. ČNB již v minulosti varovala, že ceny nemovitostí jsou v Česku nadhodnocené, ovšem i bývalý guvernér ČNB Jiří Rusnok je toho názoru, že nás spíše než pokles cen čeká dlouholetá stagnace.

Hypotéka v době vysokých úrokových sazeb: Jak postupovat?

1/ Sledujte situaci na trhu a vývoj úrokových sazeb – nemusíte mít ekonomické vzdělání, ani se od vás neočekává, že bude věnovat hodiny studiu finančních analýz. Vždy je ale dobré mít přehled nad celkovým ekonomickým děním, abyste věděli nejen, proč se aktuálně v ekonomice děje to, co se děje, ale také co lze očekávat v horizontu následujících měsíců. Můžete tak flexibilněji reagovat v případě blížící se refixace nebo poklesu úrokových sazeb.

2/ Informujte se o možnostech získání hypotéky u nezávislého poradce – vždy se zajímejte o nabídky více bank, ať můžete srovnávat. Skutečně kompletní nabídku vám vypracuje hypoteční specialista, díky čemuž ušetříte nejen čas, ale i náklady.

3/ Nesrovnávejte pouze podle úrokové sazby – úroková sazba není to jediné, co byste měli brát do úvahy. Myslete také na poplatky, sankce a další podmínky hypotéky. Zároveň si ověřte, jestli není nízká úroková sazba podmíněná ještě dalšími faktory, jako je třeba zřízení běžného účtu. V takovém případě musíte zkontrolovat i veškeré poplatky, které za takový účet zaplatíte. Všechno pak započítejte do výsledné ceny úvěru a porovnávejte RPSN, nikoli pouze úrokovou sazbu.

3/ Fixujte spíše na kratší období – na výši úrokové sazby má vliv i zvolená doba fixace. Fixovat na 5 let se nemusí v budoucnu ukázat jako příliš rozumné, protože by měly úrokové sazby v případě, že se podaří zastavit rostoucí inflaci, opět začít klesat. Fixace na 5 či více let by se v takové situaci nemusela vyplatit.

Řešíte hypotéku? Obraťte se na odborníky z GEPARD FINANCE

Pokud řešíte financování nemovitosti a potřebujete hypotéku, obraťte se na naše specialisty. Je to jednoduché. Zdarma si sjednejte schůzku s hypotečním makléřem a práci přenechejte nám. Ušetříte čas i peníze.

 

Sdílejte článek

Podobné články z blogu

Na kolik vás vyjde předčasné splacení hypotéky?

Není to tak dávno, co si banky za předčasné splacení hypotéky mimo fixační dobu účtovaly vysoké poplatky. Od 1. prosince 2016 mohou lidé díky zákonu o spotřebitelském úvěru hypotéku doplatit snáze a levněji. Existují dokonce případy, kdy můžete...

Jak získat hypotéku na rozestavěný dům?

Rostoucí ceny stavebních materiálů a vysoké úrokové sazby hatí lidem plány na vlastní bydlení. Řada z nich se kvůli tomu dostala do svízelné situace. Chybí jim prostředky na dokončení rozestavěných domů a banky často odmítají navýšit stávající hypoteční...

Gepard Finance modernizuje logo. Nová podoba akcentuje fokus na hypoteční trh

Společnost Gepard Finance, největší hypoteční specialista v České republice, po 13 letech mění své logo. Nová varianta je modernější, jednodušší, lépe čitelná a v dovětku jasně ukazuje své zaměření na oblast hypoték. I nadále zůstává zachována pro značku...