Nově oblíbená služba: Bezkontaktní Hypotéka – snadno z bezpečí vašeho domova... Vyzkoušejte ZDE

Jak vypočítat RPSN - Roční procentní sazba nákladů (odbornost*****)

Podle zákona o spotřebitelském úvěru pod pojmem Roční procentní sazba nákladů (nebo častěji jen „RPSN“) rozumíme „celkové náklady spotřebitelského úvěru vyjádřené jako roční procento z celkové výše spotřebitelského úvěru“.

Jak vypočítat RPSN - Roční procentní sazba nákladů (odbornost*****)

Roční procentní sazba nákladů

RPSN je hodnota, která pomáhá spotřebiteli porovnat nabídky podmínek různých úvěrových produktů.

Pokud mám jako klient porovnat dvě různé nabídky, které se liší pouze a jedině úrokovou sazbou, docela dobře si s tím poradím. Nižší úroková sazba v mých očích zvítězí. Ale problém nastává, když do hry vstupují další parametry. Dva obdobné úvěry s podobnou úrokovou sazbou se mohou lišit různým použitým způsobem úročení (více viz náš článek https://www.gpf.cz/jak-se-splaci-hypoteka), poplatkem za poskytnutí, poplatkem za správu, náklady na další služby, různou frekvencí splácení atd. S tolika parametry se selský rozum vypořádat nedokáže. Potřebovali bychom nějaké číslo, kterým bychom takové úvěry nějak ohodnotili a pomocí takového čísla mohli úvěry jednoduše porovnat. Přesně k tomu RPSN slouží. 

Zákonná úprava

Od 1. 12. 2016 vstoupil v účinnost zákon č. 25 / 2016 Sb. o spotřebitelském úvěru. Tento zákon mimo jiného stanoví také povinnost, aby každý spotřebiteský úvěr (pozn. mezi spotřebitelské úvěry se počítají také hypotéky) měl kromě všech odpovídajících informací o úrokové sazbě, poplatcích atd. vyčísleno také RPSN, aby klient měl možnost jednoduchého srovnání různých nabídek. RPSN již také nesmí bt uvedeno malým písmem někde v rohu, kde si ho ani nikdo nevšimne. Podle zákona musí být hodnota RPSN uvedena alespoň stejně zřetelně jako jakákoli informace o úrokové sazbě.

Jak se RPSN počítá?

Pro přesné stanovení RPSN neexistuje jednoduchý vzorec. Stanovení výše RPSN spočívá ve vyřešení následující rovnice:

 

 

 

V této rovnici na levé straně stojí hodnota „S“, která znamená tzv. celkovou současnou hodnotu peněžních toků.

Na pravé straně stojí součet všech peněžních toků Ak, které budou kladné nebo záporné (podle toho kterým směrem platba směřuje) v obdobích 1 až n, vyjádřených v letech. Mocnitel tk je doba, která uplynula od poskytnutí úvěru vyjádřená v letech.

Hodnota X je roční procentní sazba nákladů. Hledáme takové X, aby S bylo nulové.

To zní příšerně. Ale není to tak zlé, stačí si rovnici rozepsat pro konkrétní příklad:

Příklad:

Výše úvěru 50.000 Kč.

Úroková sazba 12 % p.a.

Splatnost 2 roky (24 splátek). Úvěr je splácen pravidelnými měsíčními splátkami. Splátka bude 2.354 Kč / měs.

Poplatek za poskytnutí úvěru 1.000 Kč splatných v den poskytnutí.

Rovnice podle výše uvedeného vzorce bude vypadat takto:

 

 

 

V této rovnici musíme najít takové X, aby S bylo rovno nule. To nejde žádným jednoduchým způsobem jen s tužkou a papírem. To by byla velmi zdlouhavá a obtížná práce. S pomocí tabulkového procesoru MS Excel lze ale využít např. funkci tzv. „řešitele“ a můžeme zjistit, že X = 0,14985 tedy RPSN = 14,99 %.

 

Ne každý si rozumí s Excelem natolik, aby si podobné výpočty prováděl sám. V tom případě můžeme doporučit např. webové stránky finančního arbitra (http://www.finarbitr.cz/cs/informace-pro-verejnost/kalkulator-rpsn/vypocet-rpsn.html), kde si můžete hodnotu RPSN vypočítat přímo na webové stránce.

 

Nejste si jistí výší RPSN u své stávající hypotéky? Vypočítáme vám skutečné náklady na úvěr – a v případě potřeby najdeme výhodnější. Neváhejte a sjednejte si ZDARMA osobní schůzku s našimi makléři!

  

foto David EimAutor článku: 
 
David Eim
produktový manager
GEPARD FINANCE a.s.

Sdílejte článek

Podobné články z blogu

Mimořádné splátky hypoték ztraceny ve slepé uličce

17. 9. 2020, Profi Poradenství & Finance: Komentář k hypotečnímu trhu

Slepá ulička se vyznačuje tím, že na jejím konci je zeď a dál to prostě nejde. Pokud zeď není vysoká, můžeme ji přelézt a uvidíme, co je za ní. Anebo se vrátíme na křižovatku a...

Úrokové sazby, očekávaný vývoj v roce 2020

Během nedávné doby Česká národní banka přistoupila bezprostředně dvakrát po sobě ke snížení klíčových úrokových sazeb. V té souvislosti se objevují úvahy, že úrokové sazby hypotečních úvěrů by mohly či dokonce měly klesnout.

Objevila se dokonce...

Zlevňování hypoték končí

S dalšími kolegy z branže jsme poskytli vyjádření ohledně vývoje úrokových sazeb pro server Penize.cz.

Úrokové sazby nejsou výsledkem jednoduché úvahy. Na jejich výši se podílí více vlivů.

Především je to vliv zcela objektivní a tím je cena peněz....