Mezigenerační hypotéka. Řešení, nebo cesta do pekel?

Objemy poskytnutých hypoték v posledních letech trhaly rekordy tolikrát, že další šokující čísla o nárůstu nových úvěrů snad už nikoho nepřekvapí. Otázkou je, kdy se čísla zastaví a zájem lidí o nové bydlení se omezí. Díky stále rostoucím cenám nemovitostí a zvyšujícím se sazbám se dost možná k tomuto momentu blížíme. I proto jsou tak hojně diskutovanými tématy v posledních dnech prodloužení splatnosti hypoték a mezigenerační hypotéky. Představuje delší splácení úvěrů skutečné řešení dostupnosti bydlení, nebo jen chystáme našim dětem budoucnost, o kterou nás nikdy nežádali?

Mezigenerační hypotéka. Řešení, nebo cesta do pekel?

Delší splatnost hypoték jako řešení dostupnosti bydlení?

Vlastní bydlení se stává pro stále větší skupinu obyvatel nedostupným zbožím. Na vině je nekončící zdražování nemovitostí a růst úrokových sazeb hypoték. Pro mnoho žadatelů o hypotéku je překážkou k úspěšnému vyřízení hypotéky nedostačující příjem. Jednou z diskutovaných možností, jak by se dala tato komplikace vyřešit, je prodloužení splatnosti hypoték, což by mělo za následek snížení měsíční splátky. Na hypotéku by rázem dosáhlo více žadatelů. Pro banky by myšlenka mezigeneračních hypoték znamenala další přísun potenciálních zájemců o hypoteční úvěr. Je však toto na první pohled elegantní řešení výhodné také pro splácející?

S delší splatností více přeplatíte

S delší splatností se lidem sice sníží měsíční splátka, ale zároveň zaplatí na úrocích podstatně více než u původní splatnosti.

Příklad

Na následujícím příkladu hypotéky na 3 mil. Kč si ukážeme, o kolik se sníží měsíční splátka, pokud by místo celkové splatnosti 30 let zvolil klient splatnost 40 let. Měsíční splátka bude o necelé 2 000 Kč nižší, ovšem celkově na úvěru přeplatí splácející o téměř 600 000 Kč více, než kdyby splácel původních 30 let.

Hypotéka na 3 000 000 Kč, splatnost 30 let, úroková sazba 2,99 %

Měsíční splátka 12 632 Kč

Celkem zaplatíte 4 547 501 Kč

 

Hypotéka na 3 000 000 Kč, splatnost 40 let, úroková sazba 2,99 %

Měsíční splátka 10 722 Kč

Celkem zaplatíte 5 146 680 Kč

Mezigenerační hypotéky mohou podpořit růst cen nemovitostí

Neméně důležitým aspektem, který je nutné při úvahách o prodloužení splatnosti hypoték brát v potaz, je skutečnost, že delší splatnost hypoték může fungovat jako další akcelerátor růstu cen. Jak je to možné? Zavedení mezigeneračních hypoték by otevřelo cestu k hypotéce také těm, kteří by si úvěr na bydlení za normálních podmínek dovolit nemohli, což může posílit již tak obrovskou poptávku po nemovitostech a vyvolat další tlak na jejich cenový růst.

ČNB zůstává skeptická

Česká národní banka již od roku 2015 doporučuje, aby délka splatnosti hypotečního úvěru nepřesahovala horizont ekonomické aktivity klienta či životnosti nemovitosti. Zpravidla by neměla přesahovat 30 let. Vůči možné změně je centrální banka skeptická. Prodlužování doby splatnosti hypotečního úvěru nad 30 let by ČNB považovala za obcházení požadavků na úvěruschopnost žadatele o úvěr z hlediska jeho příjmu. Současná legislativa umožňuje ČNB účinně omezit tento typ rizika prostřednictvím stanovení horního limitu ukazatele DTI.

A mně připadá opravdu zvláštní, když bankéři v tomto rekordním roce už hledají nápady, jak prodat ještě více. A jsou schopní zadlužit celé generace. Připomíná mi to chamtivost bankéřů, která kulminovala ve Spojených státech v roce 2008. Lapálie té finanční a následně ekonomické krize byla způsobena právě tím, že banky poskytovaly úvěry lidem, kterým vůbec úvěry poskytovat neměly,“ odpovídá na otázku týkající se mezigeneračních hypoték Tomáš Nidetzký, víceguvernér ČNB.

Klíčová je nová výstavba bytů

Řešení bytové krize tak zřejmě v mezigeneračních hypotékách nenalezneme. Vysoký růst cen nemovitostí lze zastavit buď zvýšením nabídky na trhu nemovitostí nebo snížením na straně poptávky. Klíčovou tak zůstává výstavba, kterou by mohl podpořit nový stavební zákon. Snížení poptávky po novém bydlení skrze růst úrokových sazeb sice může krátkodobě vyřešit problém rostoucích cen, nikoli však problém dostupnosti bydlení.

Vyřizujete hypotéku? Obraťte se na Gepard Finance

Pokud řešíte financování nemovitosti a potřebujete hypotéku, obraťte se na naše specialisty. Je to jednoduché. Zdarma si sjednejte schůzku s hypotečním makléřem a práci přenechejte nám. Ušetříte čas i peníze.

 

Sdílejte článek

Podobné články z blogu

Hypotéka pro mladé: Jak vybrat a financovat své první bydlení?

Pořízení vlastního bydlení je velkým životním milníkem a pro mnohé zároveň jednou z největších životních investic vůbec. Bez ohledu na to, zda financujete koupi nemovitosti z vlastních úspor, či hypotékou, je nutné rozklíčovat spoustu otázek. Možná se...

Na kolik vás vyjde hypotéka v roce 2023?

Budete si pořizovat vlastní bydlení a zvažujete, na kolik vás vlastně splácení hypotečního úvěru aktuálně vyjde? Pojďme se podívat na to, kolik je nutné mít našetřeno, pokud si chcete vzít hypotéku, jak vysoké jsou nyní úrokové sazby, jak si...

Mimořádné splacení hypotéky se prodraží

„Kdo se nepoučí z historie, je odsouzen ji opakovat.“ Dost možná se česká vláda inspirovala právě tímto citátem, když rozhodla, že je nejvyšší čas umožnit bankám, aby si za předčasné splacení hypotéky před termínem fixace účtovaly vyšší poplatek....