Stavební spoření spočívá v ukládání dohodnuté částky (a zároveň přijímání státní podpory), přijetí úvěru, příp. překlenovacího úvěru. Aktuálně je maximální státní podpora u stavebního spoření ve výši 2 000 Kč. Pro její získání je nutné při spoření dodržet tzv. vázacídobu (6 let od založení smlouvy stavebního spoření) a vyšší průběžnou (měsíční) částku, než tomu bylo do konce roku 2003. Od 1. ledna 2011 se nově daní také úroky. Protože mají stavební spořitelny ze zákona povinnost zveřejňovat všeobecné obchodní podmínky, vyplatí se je pečlivě prostudovat. Výsledná částka se totiž při šestiletém spoření může mezi jednotlivými nabídkami lišit i o více než 7 000 Kč.
Spořte minimálně 6 let, částkou mezi 1 700 a 2 000 Kč měsíčně
Hledáte-li to nejlepší stavební spoření, zjišťujte především čistou úrokovou sazbu na spoření. Ta totiž říká, jakou částku dostanete na konci spoření. I při vysoké nominální úrokové sazbě hrají důležitou roli poplatky a daně z úroků, které při stejném měsíčním vkladu čistou (tedy konečnou) úrokovou sazbu ve výsledku sníží. U stavebního spoření současnosti platí, že nejvýhodnější úrokovou sazbu (státní podporu) mají spoření v hodnotě okolo 1 700–2 000 Kč měsíčně u smlouvy na šest let. Smlouvu je nevýhodné přeplatit (přes smluvenou cílovou částku), v takovém případě má spořitelna právo smlouvu vypovědět.
Víte, za jakých podmínek může stavební spořitelna vypovědět smlouvu?
Právě podmínky vypovězení smlouvy stavební spořitelnou jsou další položkou, kterou je nutné si předem prostudovat. Některé spořitelny deklarují, že vypovědí smlouvu nejdříve po šesti letech spoření, jiné si ponechávají volné působiště a mohou ji vypovědět kdykoli, pokud s klientem neuzavřou úvěrovou smlouvu. To je pochopitelně důvod k nejistotě, ať už máte v plánu pouze spořit, nebo žádat o úvěr.
Zákonem je dána tzv. vázací doba 6 let od založení smlouvy nikdo ani stavební spořitelna pokud plním sjednané podmínky smlouvy, smlouvu vypovědět nemůže, při přespoření ve vázací lhůtě požaduje navýšení. Výpověď ze strany stavební spořitelny přichází jen v případě, že na smlouvě není spořeno a účet jde do mínusu. Klient může smlouvu ukončit před vázací dobou, ale vždy je to považováno za nesplnění podmínek smlouvy a je uplatňována úhrada dle ceníku-sazebníku té které stavební spořitelny.
Při čerpání úvěru je důležitá čistá úroková sazba, ne nominální
Když vybíráte úvěr, měli byste nejprve vědět, kdy po započtení všech poplatků a úroků úvěr splatíte. Také je vhodné zajímat se o podmínky předčasného splacení úvěru.
Úroková sazba úvěru je dána ve většině případů sjednaným tarifem na smlouvě stavebního spoření (nesmí činit více jak 3% p.a. od úrokové sazby vkladů, tarif nám i říká jakým % z cílové částky bude dána měsíční splátka úvěru. Přidělený úvěr je možno doplatit kdykoliv bez sankcí u všech stavebních spořitelen, není tomu tak však u tzv. překlenovacích úvěrů. Ve fázi překlenovacího úvěru se stavební spořitelny předčasnému splacení brání nejen poplatky, ale využívají i sjednaných podmínek, které jim dávají možnost vyjádření souhlasu či nesouhlasu s požadavkem klienta na předčasné splacení.
Hlídejte si VOP
Všeobecné obchodní podmínky (VOP) mohou bez souhlasu klienta od roku 2014 změnit tři stavební spořitelny z pěti (nutnost souhlasu si ponechaly pouze Českomoravská stavební spořitelna a Wüstenrot). Se změnou u těchto zbývajících tří stavebních spořitelen lze ze strany klienta nesouhlasit pouze výpovědí smlouvy. Na druhou stranu VOP mohou ovlivnit průběh spoření, ale neobsahují konkrétní informace pro tarif spoření.
Hledejte konkrétní čísla, výjimky a jistotu
Pro nejlepší stavební spoření si pročtěte VOP stavební spořitelny, u níž zvažujete podpis smlouvy. Při studování smlouvy dbejte zejména na konkrétní čísla, počítejte s daněmi a poplatky, s ideálními hodnotami pro získání státní podpory (a pozor na to, jak o ni lze přijít), s podmínkami pro získání úvěru (nejdříve je to po dvou letech spoření, splnění hodnoty hodnotícího čísla a naspoření min. 40 % částky) a pozorně hledejte, za jakých podmínek lze smlouvu měnit (ze strany klienta i banky). Více možností změn znamená pro klienta více nejistoty. Nicméně se jedná stále o bezpečný produkt díky zákonnému pojištění vkladů dle zákona č. 21/1992 Sb.
Odpověděl článek na vaše otázky? Sdílejte jej na sociálních sítích a komentujte.
