Jakých úvěrů se opatření týkají?
Je nutno podotknout, že opatření se týká úvěrových produktů zajištěných obytnou nemovitostí určené k financování pořízení obytné nemovitosti k vlastnímu bydlení žadatele. Tzn. přímý dopad bude na poskytování hypoték i produktů stavebních spořitelen zajištěných kupovanou nemovitostí na bydlení klienta. Ukazatele by, tak jako dosud neměli mít dopad na poskytování úvěrů ke smlouvě stavebního spoření bez zajištění nemovitostí, kde hranice úvěrových ukazatelů jsou často obdobné jako pro neúčelové spotřebitelské úvěry. Tedy ne tak přísné, dalo by se říci, skoro ve výši o polovinu vyšší než pro úvěry zajištěné nemovitostí. Tyto parametry se od 1.4.2022 nemění.
Rozhodující je dostatečná bonita
Poskytovatelé úvěrů ukazatele a schopnost klienta splácet hodnotí. Podle toho může být skóringem hodnoceno riziko klienta, tím i stanovena výše úrokové sazby poskytovaného úvěru. Zatím do konce března je možné při splnění určitých podmínek při financování bydlení kombinovat zajištěný a nezajištěný úvěr pro pokrytí celého záměru klienta na nové bydlení. Samozřejmě za předpokladu dostatečné bonity. Od 1.4. 2022 to možné nebude. Možné bude, následně po koupi řešit nezajištěným úvěrem modernizaci koupeného objektu. Mnoho klientů si v posledních letech koupilo nemovitost pro své bydlení. Po zabydlení zjišťují nedostatky, potřebu modernizace dle svých představ, mnohdy související s požadavkem na snížení provozních nákladů na bydlení. Chtějí snižovat energetickou náročnost svého bydlení, tím snížit své měsíční zatížení.
Jak řešit modernizaci či rekonstrukci bydlení?
Takovou potřebu lze řešit úvěrem stavebního spoření nebo překlenovacím úvěrem až do výše 1 milionu korun. Většina takových úvěrů má splatnost 20 let a úrokové sazby 5-6 %. Tím se náklady rozloží v čase, měsíční zatížení pak nemusí být náročné. O zaplacené úroky v případě vlastního bydlení si může klient snížit daňový základ. Náklady klienta do rekonstrukce se tedy mohou vrátit ve formě snížených nákladů na energie související s provozem domu.
Refinancování úvěrů použitých na bytovou potřebu
Často se setkáváme s klienty, kteří mají své finanční možnosti tzv. na hraně, protože si v minulosti na rekonstrukci či modernizaci půjčili neúčelový spotřebitelský úvěr, někdy i několik úvěrů. Tyto úvěry mají z pravidla krátkou splatnost do 7 let a vysoké úrokové sazby okolo 10 %. I pro tyto klienty mají stavební spořitelny řešení. Umožňují refinancování takových úvěrů, pokud klient je schopen doložit použití takového úvěru na svou bytovou potřebu. Pokud úvěr refinancováním, rozložíme na delší splatnost, úroky tím klesnou pod 6%. Můžeme klientovi pomoci lépe zvládat finanční zatížení. V současnosti při růstu úrokových sazeb na hypotékách či zajištěných úvěrech stavebních spořitelen + růstu cen energií, to může být zásadní pro zvládnutí splácení závazků klienta.
Hypotéka u hranice úvěrových ukazatelů neznamená stopku pro další úvěr
Klienti se tedy nemusí obávat, když mají hypotéku na koupi nemovitosti u hranice úvěrových ukazatelů, že by neměli šanci získat úvěr ke smlouvě stavebního spoření. Získání úvěru bez zajištění na modernizaci či zařízení nového bydlení od stavební spořitelny je možné. Jen je nutno, aby si každý klient velice dobře zvážil, zda dlouhodobě takové zatížení skutečně zvládne.
Autor článku:
Lenka Svobodová
produktový manager stavebního spoření
GEPARD FINANCE a.s.