Nově oblíbená služba: Bezkontaktní Hypotéka – snadno z bezpečí vašeho domova... Vyzkoušejte ZDE

Odborníci radí, zda si vzít hypotéku raději hned a na co při tom nezapomenout

13. 5. 2019, DENÍK N:

Pořídit si vlastní bydlení bude i přes mírný růst úroků stále náročnější, například kvůli pokračujícímu zdražování domů a bytů. Zeptali jsme se expertů, zda je aktuálně vhodný čas vzít si úvěr na bydlení, podle čeho se při výběru hypotéky rozhodovat nebo jak se nejlépe ochránit před nečekaným výpadkem příjmu.

Odborníci radí, zda si vzít hypotéku raději hned a na co při tom nezapomenout

Je lepší vzít si hypoteční úvěr hned, než dojde k růstu úroků, nebo radíte počkat? Na co případně?

Typická hypotéka se bere na 20 a více let. Za tu dobu velice pravděpodobně zažijeme několik období růstu a poklesu úrokových sazeb. Samozřejmě je lepší vzít si hypotéku v době, kdy jsou sazby nízko, ale jestli to bude v době, kdy jsou sazby 2 % p.a. nebo 3 % p.a., to nepovažuji za rozhodující. V určité životní fázi si člověk resp. rodina potřebuje zajistit zázemí, což především znamená zajistit si bydlení. A pokud nemá rodina žít v nájmu, pak bude velice pravděpodobně potřebovat hypotéku. Řekne si v tu chvíli „sazby teď nejsou sexy, počkejme pár let...“? Za pár let sazby třeba i klesnou o půl procentního bodu, ale stejný byt třeba stojí o milion víc. To nezní, jako vítězství. Bydlení řeším teď a tady. A pokud trh v danou chvíli není v nějakém skutečně zásadním excesu, pak prostě aktuální sazba není ten nejvýznamnější parametr.

Na jaké období doporučujete zafixovat úrok a z jakého důvodu?

Trh se v poslední době odklání od krátkých fixací. Hypotéky se stále nejčastěji fixují na pět let, ale fixace na sedm, osm či dokonce i deset let nejsou výjimkou. To se za posledních pár let hodně změnilo. Jedním z důležitých důvodů je i to, že od prosince 2016 je v platnosti nový zákon o spotřebitelském úvěru, který omezil náklady na mimořádné splátky. Z tohoto pohledu již dnes závazek na např. 10 let není pro klienta tak silným závazkem, jako tomu bylo dříve. A sazby na delší fixace jsou velice slušné. Že by během následujících let nějak znatelně klesly, to nepokládám za zvlášť pravděpodobné.

Současná nabídka hypotečních úvěrů je široká. Jaký parametr by podle vás měl mít, co považujete za důležité? (např. možnost předčasného splacení?)

Trh hypotečními úvěry pokládám za velice férový trh. Je na něm vysoká konkurence a značná regulace. Úvěry poskytují banky a to jsou instituce s vysokou reputací. Tím odpadá velká část rizik, že klienta někdo „napálí“. Pokud jako klient chci hypotéku, pak v první řadě hledám řešení. Nacházím-li více řešení, ptám se po ceně.

Žádná z bank se nechová v oblasti ceny nějak nekorektně, ale klienti mají tendenci dívat se hlavně na sazbu. Ano, je důležitá, resp. z pohledu nákladů nejdůležitější, ale s hypotékou jsou spojeny i další náklady – např. odhad, vedení účtu, pojištění. Někdy hypotéka s trochu vyšší sazbou nakonec vyjde levněji. Takže trochu obezřetnosti je namístě.

Otázky předčasného splacení již řeší zákon a ten výrazně chrání klienta. Otázka mimořádných splátek je tedy – snad až některé zvláštní situace – okrajovou záležitostí.

Řada lidí má strach, že se jejich rodině v budoucnu nečekaně sníží příjmy, ať už kvůli nemoci, ztrátě zaměstnání nebo narození dítěte. Jak lze podobnou situaci pak řešit? Jak se proti tomu nejlépe pojistit?

Nejlépe se pojistit pomocí kombinace nějakého vhodného pojistného produktu, vlastní odpovědnosti a selského rozumu. Emoce by měly jít trochu bokem. Klient by si měl sám sobě odpovědět na otázku „co budu dělat, když...“?

Co když onemocním, když přijdu o práci a ... ač o tom opravdu neradi přemýšlíme ... co když opustím tento svět? To jsou události, které většinou lze vhodným pojistným produktem vyřešit, resp. zabránit jejich tvrdým dopadům na rodinu.

Pokud vím, „proti“ narození potomka pojišťovny nepojišťují a snad nikdy nebudou. Tady je prostor pro odpovědnost a selský rozum. Že mladý pár bude mít děti je nabíledni. A že (většinou) žena bude s dětmi i několik let doma s omezenými příjmy a že se nemusí vždy dařit, to je prostě realita. Pokud se lidé v této situaci rozhodnou na mnoho let značně zadlužit, měli by tento životní cyklus započítat do svých plánů.

Je podle vás výhodou, pokud už mám při sjednávání hypotečního úvěru nějakou jinou nemovitost? Je třeba výhodnější, pokud jí budu ručit?

Záleží na tom, o jakou nemovitost se jedná. Pokud jde o byt, rodinný dům či dokonce bytový dům, stavební pozemek, případně i pěkný rekreační objekt, pak ano, může to být výhodou. A může to být třeba i rozhodující faktor pro získání zamýšlené hypotéky. Hospodářské budovy, vinice, pole, les či rybník většinou v takové situaci žádnou roli hrát nebudou.

 

foto David EimNa dotazy odpovídal: 
 
David Eim
místopředseda představenstva
GEPARD FINANCE a.s.

Sdílejte článek

Podobné články z blogu

Mimořádné splátky hypoték ztraceny ve slepé uličce

17. 9. 2020, Profi Poradenství & Finance: Komentář k hypotečnímu trhu

Slepá ulička se vyznačuje tím, že na jejím konci je zeď a dál to prostě nejde. Pokud zeď není vysoká, můžeme ji přelézt a uvidíme, co je za ní. Anebo se vrátíme na křižovatku a...

Úrokové sazby, očekávaný vývoj v roce 2020

Během nedávné doby Česká národní banka přistoupila bezprostředně dvakrát po sobě ke snížení klíčových úrokových sazeb. V té souvislosti se objevují úvahy, že úrokové sazby hypotečních úvěrů by mohly či dokonce měly klesnout.

Objevila se dokonce...

Zlevňování hypoték končí

S dalšími kolegy z branže jsme poskytli vyjádření ohledně vývoje úrokových sazeb pro server Penize.cz.

Úrokové sazby nejsou výsledkem jednoduché úvahy. Na jejich výši se podílí více vlivů.

Především je to vliv zcela objektivní a tím je cena peněz....