Pojištění nemovitosti a domácnosti není totéž. Na co si dát pozor?

Pořídili jste si nemovitost, řádně ji pojistili, ale pojišťovna vám nechce vyplatit pojistné plnění za škodu v domácnosti? Nebo naopak jste si pojistili domácnost, ale zjistili jste, že vám pojišťovna odmítá vyplatit plnění za škodu způsobenou na nemovitosti? Často se stane, že si někdo pojistí rodinný dům či byt pojištěním nemovitosti a předpokládá, že se pojištění vztahuje i na vnitřní vybavení domácnosti. Tato dvě pojištění je nutné důsledně rozlišovat.

Pojišťovny vám ne vše, co se týká přírodních živlů, proplatí.

Pojištění domácnosti

Obě pojistky sice spadají do majetkového pojištění, je mezi nimi ale podstatný rozdíl. Jednoduchá poučka zní: Vezměte dům a otočte jej vzhůru nohama. To, co se vysype, patří do domácnosti, zbytek je nemovitost.

Pojištění domácnosti kryje škody na vybavení a věcech, které jsou součástí domácnosti. Jsou to věci jako nábytek, elektronika, elektrospotřebiče, oblečení, sportovní vybavení apod.

V rámci dalších připojištění se pak nemusíte omezovat pouze na samostatnou domácnost. Pojistit lze také věci uložené ve sklepě, na půdě nebo třeba v garáži.

Pojištění nemovitosti

Toto pojištění kryje škody na nemovitosti, tedy škody na stavbě, která je spojená se zemí pevným základem. Pojištěny jsou dále i stavební součásti, které jsou s danou budovou pevně spojeny (např. kotel, radiátory, klimatizace, solární panely atd.). Podívejte se, co vše si můžete v rámci pojištění nemovitosti ochránit. Pojistit lze dokonce stavbu již ve výstavbě.

Jaká rizika lze pojistit?

Pojišťovny obvykle nabízejí dvě až tři úrovně rozsahu krytých rizik. Klient si může vybrat mezi pojištěním, které kryje pouze základní rozsah rizik, nebo si sjedná kompletní pojistnou ochranu. Ještě před sjednáním je proto dobré vědět, jaká rizika je třeba pojistit.

Základní pojišťovaná rizika jsou obvykle požár, výbuch a úder blesku, pojistit lze také povodeň a záplavu, škody způsobené tíhou sněhu, znečištěním kouřem nebo vystoupnutí vody z kanalizace. Důležité je seznámit se s pojistnými podmínkami a vedle definic krytých rizik se zaměřit také na výluky z pojištění.

Pozor na správné stanovení pojistné částky

Často se stává, že si klient nastaví nevhodnou výši pojistné částky. Základem je, pojistit si majetek na cenu, za kterou bychom si dokázali danou věc pořídit novou. Jenom tak se vyhneme tomu, že náš majetek bude podpojištěný.

Praktický příklad podpojištění:

Odhadní cena nemovitosti je 4 000 000 Kč. Pojistná částka ve smlouvě je 1 000 000 Kč. Pojistné plnění se krátí ve stejném poměru, jako je poměr mezi pojistnou částkou ve smlouvě a odhadní cenou nemovitosti. V případě totální škody by pojišťovna vyplatila pouze 1 000 000 Kč a finanční ztráta by tak dosahovala 3 000 000 Kč. Pokud by však škoda na majetku dosahovala „jen“ částky 400 000 Kč, pojišťovna vyplatí pouze 10 % z pojistné částky, tedy 100 000 Kč.

Limity pojistného plnění

V momentě, kdy má pojišťovna platit, se vám může stát, že dostanete menší sumu, než jste očekávali. Každá pojišťovna si stanovuje tzv. limity pojistného plnění. Jde o maximální částky, které v případě poškození některých věcí vyplatí. S těmito limity byste měli být při uzavírání pojistky seznámeni a naleznete je také v pojistných podmínkách.

Nová, časová a obvyklá cena

Na vyplacenou částku, kterou od pojišťovny obdržíte, mohou mít vliv také ceny, ve kterých pojišťovna poskytuje pojistné plnění. V praxi pojišťovny rozlišují mezi novou, časovou a obvyklou cenou.

Nová cena je cena, za kterou můžete v daný moment srovnatelnou věc znovu pořídit. Může být vyšší i nižší než částka, za kterou jste věc původní koupili.

Časová cena je cena, kterou měla poškozená věc bezprostředně před pojistnou událostí. Od nové ceny se odečte opotřebení. Některé pojišťovny tyto ceny používají na elektrospotřebiče, telefony či fotoaparáty.

Obvyklá cena je cena, za kterou byste danou věc aktuálně prodali. Takovou cenou lze ohodnotit např. věci zvláštní hodnoty či cennosti.

Nepodceňte situaci, obraťte se na odborníky

Určitě se nevyplácí pojištění majetku podceňovat. Ze statistik vyplývá, že si daleko více ceníme svých aut než majetku. Proč dáváme několik tisíc korun ročně za pojištění auta, ale řešíme stokoruny u pojištění majetku? Přitom někdy stačí opravdu málo a můžeme přijít téměř o všechno.

Navíc je dobré čas od času překontrolovat, zda-li pojistka, kterou máme, stále splňuje vše, co od ní aktuálně očekáváme. Ať už o novém pojištění uvažujete nebo právě přemýšlíte, zda-li máte své parametry správně nastaveny, neváhejte se obrátit na naše odborníky ještě dnes.

Sdílejte článek

Podobné články z blogu

Autem na dovolenou? Ano, ale s dobrým pojištěním

Sezóna dovolených je v plném proudu a mnoho z nás na ni vyráží právě svým autem. Pokud cestujete do zahraničí, kromě dobrého cestovního pojištění pro vás a vaši rodinu, nezapomeňte připojistit také svůj vůz. Kde všude platí vaše pojištění? A proč je...

Evropská unie upravuje motorovou směrnici. Jak zasáhne povinné ručení?

Evropská komise vydala návrh změny motorové směrnice, jímž usiluje o zvýšení ochrany obětí dopravních nehod a zlepšení práv pojistníků. Na jaké změny v povinném ručení bychom se měli připravit?

Dětské pojištění

Malé děti - malé starosti, velké děti - velké starosti. Přísloví, kterému dá za pravdu každý rodič. Ať už je vaše dítko malé či velké, těžko ho zvládnete chránit před vším, co na něj ve škole, venku či doma číhá. Pro případ, že dojde k něčemu, před...