Proč zákonná opatření místo pouhého doporučení?
Úvěry na bydlení tvoří klíčovou složku celého úvěrového trhu a svým objemem představují zhruba polovinu veškerých úvěrů. Guvernér ČNB Jiří Rusnok zdůraznil, že právě úvěrový trh a banky jsou nejčastějším zdrojem velkých ekonomických krizí. Dosavadní doporučení bankám ohledně hypoték by podle něj mohla být v případě krize nedostatečná a neúčinná. Novela by měla vytvořit rámec pro preventivní působení centrální banky, která by mohla v případě hrozby vzniku realitní bubliny či přehřátí trhu s hypotékami účinně reagovat, aniž by došlo k narušení finanční stability trhu.
Rovné podmínky pro všechny poskytovatele hypoték
Podle guvernéra ČNB by mohl v budoucnu nastat problém v případě přeshraničních poskytovatelů hypoték, u kterých aktuálně ČNB nedisponuje tak účinnými donucovacími prostředky prostřednictvím svého dohledu jako v případě tuzemských bank. Možnost určit zákonné limity hypotečních úvěrů a vyžadovat jejich plnění umožní centrální bance udržet rovné podmínky na hypotečním trhu pro tuzemské i přeshraniční poskytovatele spotřebitelských úvěrů zajištěných obytnou nemovitostí, tj. hypoték.
Limity hypoték
ČNB mohla dosud limity hypoték pouze doporučovat. Bude-li zákon schválen Senátem, získá ČNB zákonnou pravomoc stanovovat podmínky pro získání úvěrů na bydlení. Zákon samotný žádné konkrétní limity nestanovuje. Bude je však moci nastavit ČNB v závislosti na tržní situaci v dané době.
Mezi parametry bude patřit:
-
celková výše spotřebitelských úvěrů žadatele o hypotéku zajištěných stejnou obytnou nemovitostí v poměru k hodnotě zajištění (LTV),
-
poměr výdajů spotřebitele vyplývajících z celkové výše je dluhů k jeho příjmům (DSTI),
-
celková výše dluhů spotřebitele k jeho příjmům (DTI).
Jediným limitem je nyní LTV
Asi nejdůležitějším omezením hypotečních úvěrů ze strany ČNB je ukazatel LTV, který představuje poměr výše hypotéky vůči hodnotě zastavované nemovitosti. V loňském roce ČNB uvolnila limit LTV na 90 %. Banky však bývají zpravidla obezřetnější a mnohdy stanovují limit LTV na 80 %. Další dva ukazatele centrální banka aktuálně neuplatňuje.
Mírnější podmínky pro žadatele do 36 let
Novela zákona o ČNB počítá s tím, že by mohli mladí lidé do 36 let věku získat k hypotékám snadnější přístup. Podle ministerstva financí budou mírnější podmínky stanoveny tak, že např. u ukazatele poměru půjčky vůči hodnotě nemovitosti (LTV) budou mít mladší lidé hodnotu o deset procentních bodů vyšší než ostatní. Pokud půjde o manžele či registrovaný pár, bude pro dosažení výhodnějších podmínek dostačující, že méně než 36 let bude jen jednomu ze žadatelů.
Zhorší se dostupnost hypoték?
Podle České bankovní asociace (ČBA) by schválení novely nemělo představovat žádné bezprostřední či zásadní omezení pro hypoteční trh, protože doporučení ČNB jsou i vzhledem k aktuální ekonomické situaci velmi mírná a banky se těmito doporučeními řídí.
„Co se týče dostupnosti hypoték, je ČBA toho názoru, že na ni tato novela nebude mít žádný vliv. Dnes přijatá změna zákona totiž nebude mít bezprostřední dopad na posuzování úvěruschopnosti žadatelů o hypoteční úvěr, neboť je ve vlastním zájmu bank, a také to pro ně vyplývá ze zákona o spotřebitelském úvěru, aby posuzování úvěruschopnosti i nadále prováděly s maximální obezřetností a pečlivostí, uvedl hlavní poradce ČBA Vladimír Staňura“
Potřebujete hypotéku?
Pokud řešíte financování nemovitosti a potřebujete hypotéku, obraťte se na naše specialisty. Je to jednoduché. Zdarma si sjednejte schůzku s hypotečním makléřem a práci přenechejte nám. Ušetříte čas i peníze.
