Úvěr ze stavebního spoření versus hypotéka
Pokud se na trhu objeví nabídky s nižšími úroky na splácení úvěru, jako je tomu nyní, je nasnadě se poohlédnout po refinancování úvěru ze stavebního spoření. Proč? Úvěry ze stavebního spoření totiž mají stejnou úrokovou sazbu po celou dobu splácení úvěru (narozdíl od hypoték s cca 5letým obdobím fixace úroku), obvykle kolem 5 % (úroky na hypotékách jsou nižší). Jenže i v refinancování úvěru můžete narazit, proto se vyvarujte 6 následujících chyb.
1. Refinancujete v překlenovacím období
Bez už alespoň dva roky založeného stavebního spoření, dosažení minimálně 40 % cílové částky a dosáhnutí potřebné výše hodnotícího čísla se pohybujete v překlenovacím úvěru, který není příliš výhodný pro větší úvěry. Než vůbec započne splácení úvěru, platíte úroky z cílové částky, dospořujete a reálně neumořujete. Úroky se přitom pohybují přibližně mezi 4,5 a 7 %. Pokud v této fázi chcete přejít k refinancování, čekají vás navíc vysoké poplatky či penále – překlenovací období je totiž fixní – a komplikované podmínky pro refinancování, které mají omezit odliv klientů od subjektů poskytujících úvěr ze stavebního spoření. Proto je někdy lepší počkat na refinancování úvěru, až překlenovací období skončí. Nebo prověřit, zda nemáte v úvěrové smlouvě dohodnutou pro fázi překlenovacího úvěru fixaci – která dává (stejně jako u hypotéky) možnost předčasného splacení bez sankcí k datu fixace.
2. Nevyzpytatelné úroky na hypotéce
Toto není chyba plátce úvěru, ale spíše konstatování o situaci na trhu. I když je současná situace na trhu s hypotékami velmi dobrá a v nabídce jsou hypotéky s úroky kolem 3 až 5 %, nikdo nezaručí, že další vývoj nebude mít vzestupnou tendenci. Úvěr ze stavebního spoření má naproti tomu tu výhodu, že jeho úročení je po celou dobu splácení úvěru stejné. Proto se vyplatí při zvažování refinancování dobře počítat a přemýšlet nad vývojem trhu i vlastní peněženky.
3. Nepracujete s kompletními informacemi
Ano, je těžké se zorientovat v nabídkách jednotlivých bank. Ale pokud nebudete mít kompletní informace od všech, těžko je úspěšně porovnáte. Nebojte se hledat údaje, jaké vám v návrhu chybí, a pak od banky vyžadujte jejich doplnění.
4. Dovybavení domácnosti dáváte stranou
Při refinancování úvěru ze stavebního spoření lze úvěr navýšit a danou částku využít kupříkladu na další vybavení domácnosti. Pokud víte o tom, že potřebujete vyměnit okna, nebo konečně koupit novou kuchyňskou linku, zvažte začlenění těchto nákladů do jedné smlouvy.
5. Jste rozhodnutí, ale do banky si zapomenete vzít všechny podklady
Pokud se rozhodnete převést úvěr do jiné banky, potřebujete k tomu mít zapsané na katastrálním úřadě všechny zkolaudované stavby (ty, o jejichž zajištění šlo v původním úvěru) a aktuální adresu vašeho trvalého bydliště. Jestliže chcete zároveň měnit pojištění nemovitosti, zjistěte si aktuální ocenění rizik (např. povodní), zda nemovitost není nově zařazena do dražšího pásma.
6. Nespočítáte si všechny náklady
Teprve až si spočítáte všechny dodatečné náklady, odpovězte si na otázku, zda je pro vás refinancování úvěru stále výhodné. Kromě poplatku za vedení účtu existují i další poplatky, které banka při vyřizování hypotéky požaduje: poplatek za zpracování úvěru nebo poplatek za nový odhad. Vedle toho si vaše původní stavební spořitelna může naúčtovat poplatek za vystavení vyčíslení k určitém datu a poplatek za předčasné splacení v překlenovacím období. Za vložení nové smlouvy do katastru zaplatíte tisíc korun.
Pomohl vám tento článek v rozhodování? Chystáte se na refinancování úvěru, nebo jste jej už podnikli? Jaké zkušenosti s ním máte? Sdílejte článek a komentujte.
