Podnikáte a sníte o vlastním bydlení? 3 tipy, jak se připravit na hypotéku

Živnostenské podnikání je v Česku mimořádné oblíbené. Pod hlavičkou OSVČ podniká téměř milion lidí; boom digitálních technologií a možnost pracovat odkudkoliv na světě jsou navíc příslibem nárůstu živnostenských oprávnění i v budoucnu. Na poli úvěrů ale pro OSVČ situace růžová zdaleka není. Získat hypotéku na poslední chvíli je pro mnohé živnostníky takřka nemožné. Odborníci proto radí: provozujete-li živnost a máte zálusk na hypoteční úvěr, řešte jej s předstihem několika let.

Jak získat hypotéku, pokud podnikáte?

Žádost o hypotéku je v podstatě kolečkem prokazování vzájemné důvěry mezi žadatelem a bankovní institucí. Banka se zavazuje k čestným podmínkám splácení úvěru; žadatel dokazuje, že je – morálně i prakticky – schopný svým pohledávkám dostát. O jeho způsobilosti rozhoduje bonitní hodnocení, jehož součástí je mj. i posouzení příjmů.

Je-li žadatelem zaměstnanec, prokáže se bankovnímu úředníkovi potvrzením o příjmech vystaveným zaměstnavatelem. Stačí, aby na dané pozici člověk pracoval alespoň 6 měsíců a měl smlouvu na dobu neurčitou. V případě, že nemá další závazky, se při bonitním hodnocení bere v potaz jeho celý čistý příjem. Živnostníci mají situaci o poznání složitější.

Odvrácená strana podnikání

I podnikatelé musí při žádosti o hypoteční úvěr prokázat dostatečný příjem. Základem pro jeho výpočet je daňové přiznání z předchozího roku (u některých institucí z dvou předchozích let). Bankám záleží především na čistém měsíčním příjmu, metodika jeho výpočtu se u jednotlivých bankovních domů liší.

V mnoha případech se náklady na podnikání počítají na základě daňových paušálů – často jde o 60% tarif. Řečí absolutních čísel: vydělá-li živnostník během roku např. 450 000 Kč, 60 % této částky (270 tisíc) se odečte. Čistý příjem pak činí 15 000 Kč měsíčně – a přestože toto číslo bývá mnohem vyšší (daňové paušály ne vždy realitu reflektují), při bonitním hodnocení banky operují s touto částkou. Výsledek žádosti o úvěr? Nezřídka zamítavé stanovisko.

Zajímejte se o způsob optimalizace

Mechanismus výpočtu čistého měsíčního příjmu, tzv. optimalizaci, provádí každá banka trochu jinak. Některé měsíční příjem počítají z dílčích základů daně po odečtení záloh, jinde hledí spíše na celkové příjmy. V extrémních případech může rozdíl v čistém měsíčním příjmu kolísat v rozsahu desítek až stovek tisíc korun.

Před podáním žádosti si zjistěte, jak příjmy z daňového přiznání optimalizuje vámi vyhlédnutá instituce. Předejdete tak případnému rozčarování ze zamítnuté žádosti.

Vsaďte na doložení příjmu z obratu

Stanovení čistého příjmu výpočtem z celkového obratu je schůdným řešením pro živnostníky, u kterých je rozpor mezi skutečnými výdaji a těmi v daňovém přiznání skutečně markantní.

Základem výpočtu příjmů z obratu je daňová evidence, počítejte nicméně s faktem, že jako základ pro bonitní hodnocení bankám slouží 15–20 % z celkových příjmů.

Zjistěte si úpravy paušálů

Některé banky při dojednávání hypotečního úvěru vycházejí živnostníkům vstříc úpravou daňových paušálů. Časté je přeřazení ze 60% do 40% tarifu. Pokud tak živnostník vydělá během roku 380 tisíc korun, bude z hlediska daňového přiznání jeho čistý příjem 152 000 Kč – po přeřazení do nižšího tarifu ale vzroste na 228 000 Kč.

Přístup bankovních institucí k OSVČ zjistíte zasláním naskenovaného daňového přiznání.

Ještě předtím se ale poraďte s našimi experty. Domluvte si ZDARMA nezávaznou schůzku s poradci Gepard Finance a zjistěte, která banka vám hypoteční úvěr poskytne!

Sdílejte článek

Podobné články z blogu

Hrozí trhu realitní bublina?

Česká národní banka zvedá varovně prst a ukazuje na stále rostoucí riziko z možného přehřátí ekonomiky. Tím největším je roztáčení spirály mezi cenami nemovitostí a úvěry na jejich pořízení. Jaká opatření se snažila prosadit v novele zákona o ČNB?...

Naučili jsme se žít na dluh?

Celkový dluh obyvatel naší země činil ke konci loňského roku celkem 2,14 bilionu korun. Meziročně toto číslo představuje nárůst o 177,5 miliard korun, tedy o 9 %. Na co si lidé půjčují nejvíce? A splácejí své úvěry včas?

Blíží se konec nepoctivým realitním zprostředkovatelům?

Ministerstvo pro místní rozvoj má připraven zákon o realitním zprostředkování. Předložen do připomínkového řízení bude v těchto týdnech. Cílem je zajistit nyní zcela chybějící ochranu klientů a vrátit tak oboru realitního podnikání prestiž. Co vše by...