Podnikáte a sníte o vlastním bydlení? 3 tipy, jak se připravit na hypotéku

Živnostenské podnikání je v Česku mimořádné oblíbené. Pod hlavičkou OSVČ podniká téměř milion lidí; boom digitálních technologií a možnost pracovat odkudkoliv na světě jsou navíc příslibem nárůstu živnostenských oprávnění i v budoucnu. Na poli úvěrů ale pro OSVČ situace růžová zdaleka není. Získat hypotéku na poslední chvíli je pro mnohé živnostníky takřka nemožné. Odborníci proto radí: provozujete-li živnost a máte zálusk na hypoteční úvěr, řešte jej s předstihem několika let.

Jak získat hypotéku, pokud podnikáte?

Žádost o hypotéku je v podstatě kolečkem prokazování vzájemné důvěry mezi žadatelem a bankovní institucí. Banka se zavazuje k čestným podmínkám splácení úvěru; žadatel dokazuje, že je – morálně i prakticky – schopný svým pohledávkám dostát. O jeho způsobilosti rozhoduje bonitní hodnocení, jehož součástí je mj. i posouzení příjmů.

Je-li žadatelem zaměstnanec, prokáže se bankovnímu úředníkovi potvrzením o příjmech vystaveným zaměstnavatelem. Stačí, aby na dané pozici člověk pracoval alespoň 6 měsíců a měl smlouvu na dobu neurčitou. V případě, že nemá další závazky, se při bonitním hodnocení bere v potaz jeho celý čistý příjem. Živnostníci mají situaci o poznání složitější.

Odvrácená strana podnikání

I podnikatelé musí při žádosti o hypoteční úvěr prokázat dostatečný příjem. Základem pro jeho výpočet je daňové přiznání z předchozího roku (u některých institucí z dvou předchozích let). Bankám záleží především na čistém měsíčním příjmu, metodika jeho výpočtu se u jednotlivých bankovních domů liší.

V mnoha případech se náklady na podnikání počítají na základě daňových paušálů – často jde o 60% tarif. Řečí absolutních čísel: vydělá-li živnostník během roku např. 450 000 Kč, 60 % této částky (270 tisíc) se odečte. Čistý příjem pak činí 15 000 Kč měsíčně – a přestože toto číslo bývá mnohem vyšší (daňové paušály ne vždy realitu reflektují), při bonitním hodnocení banky operují s touto částkou. Výsledek žádosti o úvěr? Nezřídka zamítavé stanovisko.

Zajímejte se o způsob optimalizace

Mechanismus výpočtu čistého měsíčního příjmu, tzv. optimalizaci, provádí každá banka trochu jinak. Některé měsíční příjem počítají z dílčích základů daně po odečtení záloh, jinde hledí spíše na celkové příjmy. V extrémních případech může rozdíl v čistém měsíčním příjmu kolísat v rozsahu desítek až stovek tisíc korun.

Před podáním žádosti si zjistěte, jak příjmy z daňového přiznání optimalizuje vámi vyhlédnutá instituce. Předejdete tak případnému rozčarování ze zamítnuté žádosti.

Vsaďte na doložení příjmu z obratu

Stanovení čistého příjmu výpočtem z celkového obratu je schůdným řešením pro živnostníky, u kterých je rozpor mezi skutečnými výdaji a těmi v daňovém přiznání skutečně markantní.

Základem výpočtu příjmů z obratu je daňová evidence, počítejte nicméně s faktem, že jako základ pro bonitní hodnocení bankám slouží 15–20 % z celkových příjmů.

Zjistěte si úpravy paušálů

Některé banky při dojednávání hypotečního úvěru vycházejí živnostníkům vstříc úpravou daňových paušálů. Časté je přeřazení ze 60% do 40% tarifu. Pokud tak živnostník vydělá během roku 380 tisíc korun, bude z hlediska daňového přiznání jeho čistý příjem 152 000 Kč – po přeřazení do nižšího tarifu ale vzroste na 228 000 Kč.

Přístup bankovních institucí k OSVČ zjistíte zasláním naskenovaného daňového přiznání.

Ještě předtím se ale poraďte s našimi experty. Domluvte si ZDARMA nezávaznou schůzku s poradci Gepard Finance a zjistěte, která banka vám hypoteční úvěr poskytne!

Sdílejte článek

Podobné články z blogu

Výhody a nevýhody hypotéky

Investice do vlastního bydlení je jednou z nejlepších investic vůbec. Vyváže vás z nutnosti platit nájem a zároveň máte solidní pojistku na stáří. Málokdo ovšem disponuje takovým množstvím volných finančních prostředků, aby si mohl nemovitost...

Zadlužení Čechů roste. Nejvíce si půjčujeme na bydlení

Statistické údaje potvrzují, že Češi mají velmi vysokou preferenci vlastnického bydlení. Vlastnit byt či dům se stává určitou normou a pro mnohé také celoživotní investicí. Spolu s tím roste také celkové zadlužení Čechů. Kolik lidí žije ve vlastním a...

Staví se více, nových bytů je však stále málo

V loňském roce se v České republice postavilo téměř 19 tisíc nových bytových budov a v nich bezmála 30 tisíc bytů. I přesto, že počet dokončených bytů ve srovnání s předcházejícím rokem vzrostl, nových bytů je stále nedostatek. Nejhorší situace je v...