Žádost o hypotéku je v podstatě kolečkem prokazování vzájemné důvěry mezi žadatelem a bankovní institucí. Banka se zavazuje k čestným podmínkám splácení úvěru; žadatel dokazuje, že je – morálně i prakticky – schopný svým pohledávkám dostát. O jeho způsobilosti rozhoduje bonitní hodnocení, jehož součástí je mj. i posouzení příjmů.
Je-li žadatelem zaměstnanec, prokáže se bankovnímu úředníkovi potvrzením o příjmech vystaveným zaměstnavatelem. Stačí, aby na dané pozici člověk pracoval alespoň 6 měsíců a měl smlouvu na dobu neurčitou. V případě, že nemá další závazky, se při bonitním hodnocení bere v potaz jeho celý čistý příjem. Živnostníci mají situaci o poznání složitější.
Odvrácená strana podnikání
I podnikatelé musí při žádosti o hypoteční úvěr prokázat dostatečný příjem. Základem pro jeho výpočet je daňové přiznání z předchozího roku (u některých institucí z dvou předchozích let). Bankám záleží především na čistém měsíčním příjmu, metodika jeho výpočtu se u jednotlivých bankovních domů liší.
V mnoha případech se náklady na podnikání počítají na základě daňových paušálů – často jde o 60% tarif. Řečí absolutních čísel: vydělá-li živnostník během roku např. 450 000 Kč, 60 % této částky (270 tisíc) se odečte. Čistý příjem pak činí 15 000 Kč měsíčně – a přestože toto číslo bývá mnohem vyšší (daňové paušály ne vždy realitu reflektují), při bonitním hodnocení banky operují s touto částkou. Výsledek žádosti o úvěr? Nezřídka zamítavé stanovisko.
Zajímejte se o způsob optimalizace
Mechanismus výpočtu čistého měsíčního příjmu, tzv. optimalizaci, provádí každá banka trochu jinak. Některé měsíční příjem počítají z dílčích základů daně po odečtení záloh, jinde hledí spíše na celkové příjmy. V extrémních případech může rozdíl v čistém měsíčním příjmu kolísat v rozsahu desítek až stovek tisíc korun.
Před podáním žádosti si zjistěte, jak příjmy z daňového přiznání optimalizuje vámi vyhlédnutá instituce. Předejdete tak případnému rozčarování ze zamítnuté žádosti.
Vsaďte na doložení příjmu z obratu
Stanovení čistého příjmu výpočtem z celkového obratu je schůdným řešením pro živnostníky, u kterých je rozpor mezi skutečnými výdaji a těmi v daňovém přiznání skutečně markantní.
Základem výpočtu příjmů z obratu je daňová evidence, počítejte nicméně s faktem, že jako základ pro bonitní hodnocení bankám slouží 15–20 % z celkových příjmů.
Zjistěte si úpravy paušálů
Některé banky při dojednávání hypotečního úvěru vycházejí živnostníkům vstříc úpravou daňových paušálů. Časté je přeřazení ze 60% do 40% tarifu. Pokud tak živnostník vydělá během roku 380 tisíc korun, bude z hlediska daňového přiznání jeho čistý příjem 152 000 Kč – po přeřazení do nižšího tarifu ale vzroste na 228 000 Kč.
Přístup bankovních institucí k OSVČ zjistíte zasláním naskenovaného daňového přiznání.
Ještě předtím se ale poraďte s našimi experty. Domluvte si ZDARMA nezávaznou schůzku s poradci Gepard Finance a zjistěte, která banka vám hypoteční úvěr poskytne!
